小额贷款公司员工规章制度

篇一：小额贷款公司管理制度

小额贷款公司管理制度

来源：上传时间：2011-09-14浏览次数：7

为了防范贷款风险，合理设置制衡机制，确保公司贷款安全、稳健、高效运行，特制定本制度：

一、贷款政策界定

(一)小额、分散

1、同一借款人贷款额度一般在100万元(含)以下；

2、70％的资金投放于微小企业和“三农”经济。

(二)大额、单户

1、同一借款人贷款最高额度为1000万元，即不超过资本金的5％；

2、30％的资金投放于贷款额度在100万元以上的中小企业和私营经济。

(三)本公司股东不得借款。

(四)贷款利率

1、最高利率月息17.7‰。(国家基准利率4.425％的四倍)；

2、最低利率月息3.9825‰。 (国家基准利率4.425％的0.9倍)；

二、贷款对象和基本条件

(一)对象(定位)：企事业法人(尤其是微小企业)、“三农”经济(尤其是种植业、养殖业和专业户)、个私经济、具有完全民事行为的自然人。

(二)基本条件：借款人应当具备依法生产经营、产品有市场、生产经营有效益、品质优良，恪守信用等基本条件，并且符合以下要求(农户和自然人贷款除外)：

l、上年度经工商局年检的营业执照(必备资料)；

2、上年度经技监局年检的组织机构代码证；

3、上年度经人民银行年审的贷款卡(必备资料)；

4、法定代表人身份证明、签字样本、法人公章或印鉴章样本(必备资料)；

5、企业章程和验资报告；

6、经有资质的中介机构审计的上年度及当期财务报表；

7、或有负债清单及情况说明；

8、有必要提供的其他材料。

四、信贷资产分类与拨备

(一)信贷资产分类方法

参照银行业评估信贷资产质量的分类方法，在以风险为基础的前提下，我们小额贷款公司也将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，前两类为正常信贷资产，后三类为不良信贷资产。

(二)五级分类的定义

1、正常。债务人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息和其他债务不能按时足额偿还。

2、关注。尽管债务人目前有能力偿还贷款本息和其他债务，但存在一些可能对偿还债务产生不利影响的因素。

3、次级。债务人的偿债能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息和其他债务，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

4、可疑。债务人无法足额偿还本息和其他债务，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

5、损失。在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，贷款本息和其他债务仍然无法收回，或只能收回极少部分。

(三)五级分类的目标意义

1、揭示信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面且动态地反映信贷资产质量。

2、及时发现贷款发放、管理、监控、催收以及在不良贷款管理中存在的问题，从而加强信贷管理。

3、为提取损失准备提供依据，并建立损失类贷款全额拨备制度，确保资产损失准备金充足率始终保持在100％以上，全面覆盖风险。

(四)五级分类的时效

按照央行的要求规定，五级分类工作采取“按季认定，实时调整”的原则，及时进行五级分类认定，实时监控和调整信贷资产风险变化情况，并将结果上报给人民银行。

(五)五级分类的内部职责分工

l、信贷业务部负责按照人民银行规定的标准对贷款进行五级分类的初步认定工作。

2、信贷管理部部负责五级分类的核实工作。

3、总经理室负责对五级分类结果的审核工作。

4、贷款审批委员会负责对五级分类结果的审批。

5、综合管理部部负责损失准备金的提取和管理。

(六)五级分类初步认定的资料依据

1、基本情况。包括债务人基本资料，贷款申请审查审批表，有关借款合同和借据等。

2、财务状况。包括债务人和担保人近期的财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表及有关财务分析资料)。

3、担保情况。抵(质)押物的原评估价与现价的差异情况，变现难易程度及相关费用，担保人的担保能力与代偿能力等。

4、贷后检查情况。包括日常对债务人的跟踪检查情况，贷后管理手册和分析报告。

5、信用状况。包括债务人的还款记录、信用记录等。

6、其他有关债务人的信息资料。

(七)拨备计提与处置

1、一般准备。按照国家税务总局规定，以按当年年末贷款余额l％的比例提取风险金，按税后利润的l0％提取盈余资本公积金，累计达到其注册资本金30％以上的，超出部分可转增资本金。

2、专项准备。根据市政府金融办《小额贷款公司业务经营指导意见》的精神，按信贷资产五级分类后的损失高低程度计提专项准备。关注类计提比例为2％，次级类计提比例为25％，可疑类计提比例为50％，损失类计提比例为100％。

3、不良贷款处置。当经营过程中发生不良贷款超过资本金10％时，或者是发生损失类贷款，

由董事会召开会议研究处置不良贷款的方案，并实行账销案存制度，留待以后继续清收(损失类贷款的处置办法另行制定)。

五、贷款风险控制

(一)体系架构

1、控制人的风险管理系统

控制人的风险因素主要体现在：制衡机制的组织结构、决策程序、议事规则、权限划分、授权管理、岗位设置、职能划分、规章制度、内外部监控机制，企业文化、培养高素质团队等。

(1)组织结构

组织结构应符合相互协调、相互制衡的原则，贷款业务在操作流程上要有两个以上部门(信贷业务部和信贷管理部部)共同完成，各部门的权责要明确，避免权力重叠和权力真空，前台和后台业务分别由公司不同的领导分管负责，总经理把关(详见公司组织结构图和岗位层级图)。

(2)决策控制程序

由于人在决策程序中存在两方面的潜在风险，一是主观判断方面，常常会受到多种因素影响而产生不同的结论；二是权力失去制衡所构成潜在的风险。所以，决策流程是否合理并具有防范风险的能力，是十分关键的。因此，需要做到以下几点：

其一，要确保贷款业务的贷前调查、贷时审查、审批和贷后检查等各项工作的职能分离，由公司不同的角色完成。

其二，决策过程必须要确保公开、透明、标准可执行的原则。

其三，参与决策的部门和人员对决策结果充分负责。

(3)议事规则

议事规则是确保决策程序控制中按照公开化、规范化、制度化进行商议并最终做出决策的“游戏”规则，在小额贷款风险控制中具有重要的作用。因此，表决方案要合理有效。

第一，表决背靠背。

第二，贷款审批委员会主任在评审会中有一票否决权。

第三，贷款审批委员会主任及其他审批决策人员不要对贷款项目做定调发言，防止通过暗示性发言左右其下属评委的本意表达。

(4)岗位设定和职能划分

在小额贷款公司的岗位设定和职能划分中，必须要遵循角色制衡和关联职能分离的原则，从而达到相互制约、相互监督的目的。在日常业务中，所有人员必须要有清晰的授权范围、权限、程序、责任等，各个层面应在授权范围内行使自己的职权和经办业务项目，防止随意行为，确保公司在经营过程中的安全状态，并最终构建全员风险动态管理的基础。

(5)健全和严密的规章制度

小额贷款高风险的特征，决定了公司必须有健全和严密的规章制度，科学的用人制度，严明的劳动纪律，合理的激励机制，严格的操作流程等，是实现风险控制的重要保障措施。

(6)建立内部监控机制

小额贷款公司要建立贷款审批委员会工作制度和监事会的监事监管工作制度，以达到各部门之间的制衡和监督管理，采取实时和动态监控，确保公司的正常、高效营运。

(7)良好的风险管理文化

一要牢固树立“风险控制是永恒的主题”的经营理念；二是要培育控制风险的内在动力即“有归

属感才有忠诚度”，增强员工的凝聚力，使风险管理文化得到升华。

(二)操作实务

风险控制的关键在于实务操作，落实《担保法》中的担保措施，以保障公司营运的安全和效益。

1、抵押贷款

(1)能提供房地产产权证作为抵押，其抵押物座落于城镇较为繁华的地段，价高且易变现。

(2)能提供通用的机器设备作为抵押物。

2、质押贷款

一是能提供有价证券、银行承兑汇票、股权证书、商标权、著作权、专利权等知识产权中的财产权作为质押物；二是能提供可封存的有销售市场的原材料、产成品作为质押物。

3、保证贷款

设置几个档次，分别由一般公务员、公务员中的科局长、社会知名人士、企业家、县重点企业和县龙头企业等提供的保证担保。“三农”贷款中的村级经济组织和村委会主任的保证担保贷款。

4、贷后监控

加强贷后管理工作，也是控制风险的一种必要手段。必须设立贷款台帐，加强贷后监控和检查，关注借款人的生产经营状况、资金动向和其他重大变更等，提前提示还贷和到期催收乃至依法收贷，以保证资金的安全和高效营运。

5、拔备制度：风险金的提取和呆帐损失准备金的管理等。

(三)贷款风险预警及分析

l、正常类小(微)型企业的预警信息

(1)主营业务收入连续三个月下降。

(2)利润总额连续三个月下降。

(3)抵(质)押行为存在潜在风险，抵(质)押物是否受损或被擅自处理。

(4)通过向税务、供电、供水等部门了解，企业纳税额和用电用水量大幅度下降。

(5)法定代表人更换，或受到执法部门的处罚。

(6)存在违法经营或经济与法律上的纠纷。

(7)其他影响偿债能力的因素。

2、退出类小(微)型企业的预警信息

(1)发生重组、合并、分立、停产、歇业等重大变化情况。

(2)在商业银行借贷中发生新的不良贷款或欠息行为。

(3)保证人失去保证资格，没有能力代偿贷款本息或拒绝代偿贷款本息。

(4)抵(质)押物现价与评估价之间存在较大差异，抵(质)押物被转移、变卖、毁损。

(5)其他影响我公司债权安全的预警信息。

3、法定代表人(经营者个人)的预警信息

(1)有涉黄、赌、毒等违反社会公德的行为。

(2)持有外国护照或拥有外国永久居住权，或在国外开设分支机构。

(3)有家庭不和睦、违背家庭伦理道德的行为。

(4)社会公众对其人品、行为反映不良，或被媒体披露有不端正的行为。

(5)发生其他危及贷款安全事项的情况。

4、借款人出现下列情况之一时应将其列入不良记录客户名单，并要提前收贷和终止信贷关系。

(1)未经我公司同意擅自处理抵(质)押物。

(2)通过各种形式逃废债务。

(3)存在欺诈瞒骗行为。

(4)改变贷款用途，将贷款用于赌、毒、炒股或炒期货行为。

5、出现风险预警后应采取的措施

(1)停止发放新贷款。

(2)提前收回贷款。

(3)追索保证人连带责任。

(4)依法处置抵(质)押物。

(5)依法起诉，以收回贷款本息。

六、贷款审批权限

(一)贷款权限划分

1、客户经理(调查岗)和风险管理(审查岗)，两岗经办人员对是否给客户贷款只有建议权，没有否定权和审批权。

2、信贷部经理。对有疑问、有争议的贷款有建议权，无否定权和审批权。特定情况下，总经理不在公司的情况下，有代理审批权(需经有权审批人授权)，代理权限为授权人的权限。

3、总经理。贷款审批权限为200万元(含)以下。

4、审贷委。①贷款审批权限为200万元以上至1000万元；②审批疑难贷和优惠利率贷款。

(二)审贷委：

l、人员组成。审贷委由七人组成，主任李建江，成员潘建国、阮春道、黄建奇、黄建勤、吕先华和姜捷。

2、议事规则。召开审贷委会议，必须有五个以上人员到会方能成立，必须让与会人员充分发表意见。审贷委主任(会议召集人)不做定调或暗示性发言，以左右或影响其他参会人员(下属)的判断能力和真实意思表示。

3、表决程序。①表决背靠背；②用书面表决方式；③主任有最终不放贷的决定权；④表决必须有60％的同意票即通过；⑤以电话等形式征询未到会审贷委成员的意见，会后补上。

七、贷款操作流程图

八、抵押贷款操作流程

(一)抵押物的范围

1、抵押人所有的房屋和其它地上定着物。

2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物。

3、抵押人购买的预售房屋。

4、抵押人所有的国有土地使用权。

5、抵押人所有的机器设备、交通工具和其他财产。

6、依法可以抵押的其他财产。

(二)抵押人应提交的材料

l、抵押人为法人的需提交下列材料：

篇二：小额贷款公司业务管理制度

小额贷款公司贷款管理制度（草案）

第一章 总则

第一条 为规范公司信贷管理行为，合理有效营运资金，防范信贷风险，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》、《广西壮族自治区人民政府关于印发广西壮族自治区小额贷款公司管理暂行办法的通知》（桂政发?2009?4号）和《XXX小额贷款股份有限公司章程》（以下简称公司章程）等法律法规，特制定本制度。

第二章 贷款的对象和条件

第二条 贷款对象是指公司服务区范围内的农村地区农业种植、养殖等生产经营及个体经营资金需求的农户，经工商行政管理机关或主管部门核准登记的企业法人、其它经济组织、个体工商户和具有完全民事行为能力的自然人。

第三条 借款人申请贷款应当具备下列基本条件：

1、从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和生产经营活动。

2、产品有市场，生产经营有效益。

3、恪守信用，能按期归还贷款。

4、无不良贷款的行为记录，具有一定的资信等级。

5、持有人民银行核发的贷款卡或农户贷款证。

6、有贷款人认可的切实可行的担保措施。

7、有一定比例的自有资金。

8、自愿接受贷款人的检查监督，及时上报各种贷款人所需资料。

第三章 贷款的种类和方式

第四条 贷款种类：主要经营短期贷款；按类型分为农村地区农户小额贷款、中小企业贷款、个体经营户贷款、自然人贷款、其他贷款。

第五条 贷款方式分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款和票据贴现。公司开业第一年所有贷款均需要提供抵押品，抵押品原则上是房地产为主。

第四章贷款投向

第六条 贷款的主要投向为青秀区农户小额贷款、中小企业贷款、个体经营户贷款、自然人贷款，开业初期，将从主发起人最熟悉的房地产信贷业务做起，为二手房买卖双方提供按揭贷款解押所需要短期资金需求。（？）

第七条 严格执行规范的业务操作流程要建立健全贷款管理制度，明确贷款流程和操作规范，坚持按照“小额、分散”的原则发放贷款。向同一借款人的贷款余额不超过小额贷款公司资本净额的5%，不向股东发放贷款。

第五章贷款的期限和利率

第八条 贷款期限根据借款人的生产经营周期、综合还款能力和贷款人的资金供给能力，由借贷双方商定,并在合同中注明。目前公司经营的贷款，其贷款期限主要以半年内的短期贷款为主。

第九条 借款人不能按期归还贷款的，可在贷款到期日前十天内向公司提出书面展期申请，担保贷款必须由贷款担保人（抵押人、保证人、出质人）出具同意展期并继续保证的书面证明，经公司审查同意后展期。短期贷款展期累计不超过原定期限的一半，展期期间的利率可重新约定。

第十条 贷款的利率按照中国人民银行规定的利率和浮动区间综合确定，贷款利率的下限为银行基准利率的0.9倍，上限不超过人民法院规定的上限，贷款的计息和结息方式由借贷双方协商确定，并均在借款合同中载明。

第六章贷款的程序

第十一条 贷款的操作应按照贷户申请、贷前调查、贷时审查、信贷审批委员会审批、签订合同、立据发放、贷后检查、到期催收、按期收回、资料归档的程序办理。公司按信贷和审批分开操作相关程序、要求办理。

第十二条 贷前的调查。调查人员必须真实到户、到企调查，主要是对借款人的资信等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质押物、保证人情况。

第十三条 贷时审查。信贷人员对提交信贷审批委员会审批的贷款,均必须严格审核其贷款合法性，安全性、盈利性、信贷合同文本规范性，严格审查调查人员所提供资料的真实性。严格信贷人员把关审查，信贷人员要严格审查借款人，按照信贷管理规定所必须提供各种借款资料，要严格审查借款人的真实性，手续的规范性，贷款使用的准确性。

第十四条 贷后检查。每月检查全部借款企业和个人，公司实行明确信贷交叉检查的监督责任。检查贷款的使用有效性，偿债能力变化情况，合法、合规的信贷运作情况。

第十五条 上报公司审批贷款实行审贷分离程序由公司内按照部门职能具体实施。业务管理部门具体负责受理贷款申请、调查、按公司授权和信贷审批委员会程序审批贷款及日常贷款管理、贷后风险检查、信贷营销、当年到期贷款本息的收回工作。风险管理部门负责贷款的贷时风险审查、合同文本合规、合法性审查，服务于前台的信贷工作。

第十六条 坚持贷款回复制度。自然人和企业短期贷款申请，在业务管理部不超3个工作日，风险管理部门不超过2个工作日，信贷审批委员会不超过3个工作日。

第十七条 贷款审批。公司必须严格执行授权授信的管理规定，审批要及时登记信贷审批委员会记录簿，公司贷款审批实行信贷审批委员会审批意向通知制，经信贷审批委员会批准的贷款由业务管理部门办理合法手续的初审，转交风险管理部门审核合格后，业务管理部门出具相应贷款批准文件。授信贷款参照上述执行。

第十八条 经公司审批发放贷款，次月业务管理们必须到户到企检查其贷款发放和使用情况，分专业以书面形式按月向董事长报告检查情况。

第十九条 签订借款合同。所有贷款均应由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款、结息方式、借贷双方的权利、义务、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

保证担保贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同。保证人应当具备保证资格和保证能(转自：wWw.XiAocAoFanWeN.cOm 小 草 范文网:小额贷款公司员工规章制度)力，并承担连带保证责任。

抵、质押担保贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记；需要办理止付的，应依规进行止付登记。抵押、质押物应当符合《担保法》中抵押物、质押物条件，抵押、质押物价值必须足够清偿贷款本息。出质人、抵押财产共有人均须到场签约。严格执行先办理借款合同，后登记的操作程序。

土地使用权抵押须经专业机构评估或公司自行评估，并进行抵押登记，土地按实际出让价（指交国土局部分）的90%以内确认，划拔土地按现行市场出让价格的40%以内确认。土地使用权和地上附着物应同时抵押并登记。

房产抵押须经专业机构评估或公司自行评估，并进行抵押登记，其使用范围内的土地使用权必须同时抵押,房产按实际造价折旧后净值的50%以内确认。设备原则上仅限易流通变现的通用设备按购进价折旧后净值的40%以内确认，其他设备一律不得抵押。

存单、银票质押按票面面值的90%以内确认，封仓、仓单质押价值不得少于贷款余额的2倍以上确认。

对于抵押不足部分应追加落实有经济实力单位担保或联保。所有企业借款不论是保证、抵押都必须追加企业股东在最高额范围内联保。

第二十条 贷款归还。在贷款到期十日前，必须对借款人、出质人、担保人发出贷款还本付息催收通知书，并取得相应回执，对于出现的高风险贷款，要及时向公司报告，上下联动保护债权。

第二十一条 公司认为需要公证的合同必须及时到相应公证处办理公证。

第七章 不良信贷资产及应收息清收管理

第二十二条 不良信贷资产及应收息包括逾期、呆滞、呆账、已核销呆账贷款和待处理抵债资产。应收息包括表内外应收未收利息。不良贷款应按标准和程序进行认定，并按清收管理标准、措施组织实施。

第二十三条公司应建立健全不良贷款及应收息清收管理监测制度，设立相应报表和登记簿、监测台帐，反映形成原因、清收方案、措施及清收到位等相关变

动情况。对当年新划转呆滞贷款，从划转呆滞当月开始由风险管理门逐笔进行考核，落实绩效制度。

第二十四条 公司健全不良贷款及应收息清收考核制度，强化清收管理力度，规范清收管理行为，明确清收管理激励标准。

第九章 贷款的保全和清偿

第二十五条 业务管理部门应谨防借款人借企业改制逃避债务，悬空信贷资产或借承包、租赁、分立、剥离等途径逃避监督或不履行偿还贷款本息责任。第二十六条 业务管理部门应主动参与借款人企业改制、信贷债务重组，并要求借款人落实贷款债务，同时将有关情况及时上报公司。

第二十七条 对实行承包、租赁经营的借款人应在承包租赁合同中明确落实原贷款债务的偿还责任。

第二十八条 对实行股份制改造的借款人，原借款债务由改造后的股份公司全部承担，重新签订借款合同；对实行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的资本或资产的比例承担原借款人的贷款债务，抵押资产优先承担债务。

第二十九条 对联营、兼并组成新的企业法人的借款人，原贷款债务应由新的企业法人承担并重新签订借款合同。

第三十条 对分立、剥离的借款人，应在分立、剥离前清偿贷款债务，或提供相应的担保，或按分立、剥离所占资本或资产比例承担贷款债务。

第三十一条 对产权有偿转让企业，应在产权转让前落实和清偿贷款债务。对申请解散的企业，应依法参与企业财产的清算和债务的处置，对已设定财产抵押、质押的债权，公司有优先受偿权，无财产担保的贷款债权应按法定程序追究担保单位连带责任，并按比例受偿。

第十章 信贷风险的预警管理

第三十二条 坚持信贷风险监测制度。准确测算每笔贷款的风险度，每月测算贷款存量风险度，实行企业现金流量的动态监测和建立健全信贷企业动态监测台帐，反映信贷企业资产、负债变动等情况。

篇三：小额贷款公司制度汇编

××××小额贷款公司制度汇编

目录

一、公司基本制度

（一）总经理岗位职责……………………………………………1

（二）副总经理岗位职责………………………………………….2

（三）业务管理基本制度………………………………………….3

（四）公司考核办法………………………………………………10

二、贷款业务部

（一）贷款业务部部门职责…………………………………… .18

（二）贷款业务部部经理岗位职责………………………………19

（三）贷款业务部部员工岗位职责………………………………20

（四）贷前调查制度………………………………………………21

（五）贷后管理制度………………………………………………26

三、风险管理部

（一）风险管理部部门职责………………………………………29

（二）风险管理部经理岗位职责…………………………………30

（三）贷款风险控制员岗位职责…………………………………31

（四）风险控制管理制度…………………………………………32

（五）责任追究制度………………………………………………36

1、贷款业务部责任追究制度实施细则……………………….36

2、风险管理部责任追究制度实施细则……………………….37

3、综合管理部责任追究制度实施细则……………………….38

4、稽核财务部责任追究制度实施细则……………………..38

5、贷款审批人责任追究制度实施细则………………………38

（六）贷款审批制度………………………………………………40

四、稽核财务部

（一）稽核财务部部门职责………………………………………42

（二）财务总监岗位职责…………………………………………43

（三）财务管理办法………………………………………………44

（四）财务管理及内部审计制度…………………………………50

五、综合管理部

（一）综合管理部部门职责……………………………………..55

（二）综合管理部经理岗位职责………………………………..56

（三）综合管理部文员岗位职责……………………………… .57

六、印章管理办法………………………………………………………60

七、办公管理制度………………………………………………………62

八、人事管理制度………………………………………………………68

一、公司基本制度

（一）总经理岗位职责

1. 主持公司的日常行政和管理工作，组织实施董事会决议。

2. 组织实施公司的年度经营计划和投资方案。

3. 拟订公司的基本管理制度，董事会批准后组织实施。

4. 拟订公司内部机构设臵方案，董事会批准后组织实施。

5. 制定公司的具体规章。

6. 聘任和解聘除应由董事会聘任和解聘以外的管理人员。

7. 按照国家法律法规和公司的管理制度，组织对员工的考核评议，并决定薪酬奖惩、升降级。

8. 管理、防范、消除经营风险和其他相关风险，保证业务高质量。

9. 聘请律师、注册会计师和资产评估师担任公司的法律和财务顾问。

10. 定期向董事会报告贷款业务运行情况和财务收支状况。

11. 着力打造高素质、守法纪、重道德的经营管理班子和业务团队。

12. 公司章程规定和董事会授予的其他职权。

（二） 副总经理岗位职责

1. 协助总经理管理公司相关日常事务。

2. 分管贷款业务部和风险管理部工作。负责贷款业务管理制度和工作流程的制订和完善。

3. 协助总经理制订和完善贷款审批制度，对参与审批的贷款业务负责。

4. 负责贷款业务的营销管理和收贷收息管理工作。

5. 负责上级交代的其他工作。

（三）业务管理基本制度

第一章 总则

第一条 为加强贷款业务管理，规范经营行为，防范资金风险，优化客户结构，提高公司资产质量，根据国家有关法律依据，结合公司实际，制定本制度。

第二条 本制度是公司经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类管理制度办法的基本依据。

第三条 公司经营和管理必须坚持合法性，安全性，效益性和流动性相统一的原则。

第四条 本制度所指业务是公司对客户提供的小额贷款发放和财务咨询服务。

第二章 贷款管理业务组织体系

第五条 实行审贷岗位分离的原则。在办理贷款过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门部门承担，实现其相互制约和相互支持。

第六条 按照?横向平行制约?原则，设立业务营销部门和风险管理部门，成立贷款审批（亦称评审）委员会。

业务营销部门承担贷款业务的开发、贷款产品的设计、业务的受理、调查、评估和审批后贷款业务的经营管理；风险管理部门承担贷款业务的合法、合规性审查和整体风险的识别、控制，贷款发放前的资料复核，参与不良贷款的追回和处臵；稽核财务部门负责对发放资料稽核后放款；贷款审批委员会承担贷款业务的审议，并承担相应的审批责任。

第七条 实行贷款审批委员会制度。

公司成立贷款审批委员会，（简称贷审会）贷审会是公司贷款业务决策的权利机构，审议贷款业务事项，对有权审批人进行制约及支持。

贷审会由董事会成员（独立董事长除外）总经理、主管业务的副总经理、财务总监等人组成。董事长为贷审会主任委员。业务部经理可列席会议汇报相关情

况，但无表决权。

贷审会下设办公室，办公室负责人由风险管理部负责人兼任。贷审会办公室负责对所有贷款资料进行合法合规性初审，并负责整理成汇报资料贷审会审批。

贷审会实行以一人一票制表决，原则上有六位审批人参与即可召集开会，同意票数达到实到人数五分之四以上（含五分之四）通过。

信用贷款全部通过贷审会审批；有足值抵押物、质押物的在250万授信内的贷款，以及保证、联保贷款在50万以内（含50万元），由总经理召集副总经理财务总监审批；保证、联保贷款在50万以上上报贷审会审批。

第八条 实行经办责任人、风险主责任人、审批责任人三项终身责任制。在贷款业务办理过程中，调查、审查、审批、经营管理业务环节的有关人员为主责任人，具体承办人为经办责任人，相应承担各自责任。每笔贷款审批决定中应明确该项业务的主责任人、风控主责任人、审批主责任人。（具体审批办法参照公司审批制度）

第三章 客户对象和基本条件

第九条 本公司客户是在长沙市开福区内，经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人。

第十条 客户申请贷款业务应具备以下基本条件：

（一）从事的经营活动合规合法；

（二）有良好的信用记录；

（三）有稳定的经济收入和良好的经营状况；

（四）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商行政管理机关办理工商年检手续。特殊行业须持有相关职能部门机关颁发的许可证；

（五）提供符合规定条件的抵（质）押、担保。

第四章 业务种类