篇一：村镇银行发展中存在的问题及对策
编号：XXXXXXX
本 科 学 年 论 文
村镇银行发展中存在的问题与对策
The problems existing in the development
of rural Banks and countermeasures
姓 名 学 院 专 业 班 级
学 号 指导教师 XXXXXX 财经管理学院 金融学 2012级（ X）班 XXXXXX XXXXX
2015 年 7 月 3 日
村镇银行发展中存在的问题与对策
[摘 要] 建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。
[关键词] 村镇银行 问题 可持续发展 政策建议
The problems existing in the development of rural Banks and
countermeasures
[Abstract] The establishment of village bank is in order to solve the problem of low coverage,insufficient competition and insufficient financial supply in rural areas in China,Lack of financial services such as “financial repression”,better construction of rural financial ecological environmengt, but as a new thing of found rural banks in the established development there are still some problems in the development,exists from the village bank, the problem of, proposed the present stage to promrote the1development of rural banks in a series of measures,hope in finance, industry and Commerce of how to play the political role of agriculture the essence of the problem put forward some useful suggestions.
[Keyword]Village bankproblemsustaintable developmentpolicy proposal
目录
引言................................................................ 1
一、我国村镇银行发展历程及现状..................... 错误！未定义书签。
二、我国村镇银行在发展过程中出现的问题分析 ............................................................. 1
（一）村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务“三农”.......... 1
（二）存贷比高位运行，警防流动性风险的发生..... 错误！未定义书签。
（三）控股模式单一，导致各方利益主体动力不足... 错误！未定义书签。
（四）村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛”错误！未定义书签。
（五）经营方式创新化与经营观念陈旧化的矛盾 ........ 错误！未定义书签。
三、政策建议????????????
（一）明确客户群体，加强政策扶持，增强村镇银行的盈利能力错误！未定义书签。
（二）扩大村镇银行资金的来源，合理分配贷款去向. 错误！未定义书签。
（三）完善村镇银行的股权结构................... 错误！未定义书签。
（四）借鉴国内外的成功经验..................... 错误！未定义书签。
结论................................................................ 8
致谢................................................................ 9
参考文献........................................................... 10
引言
一、中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文，2005）。
二、村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷，村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明，但作为农村金融组织多元化的一种进步是需要我们呵护和鼓励的，本文正是在这一背景下进行研究的。本文一共分为5部分，第一部分是引言，介绍本文研究的背景；第二部分介绍我国村镇银行的发展历程和现状；第三部分提出我国村镇银行在运营过程中出现的一系列问题和不足；第四部分针对村镇银行的问题提出了一些具体措施；最后第五部分是结语。
二、我国村镇银行发展历程及现状
2006年l2月20日，为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》[1](以下简称《意见》)，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。2007年1月22日，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》(以下简称《暂行规定》)，为村镇银行进入农村金融市场以及合法地位提供了法律依据，通过设立村镇银行改革农村金融市场的思路，被称为“增量改革”，村镇银行给农村金融市场带来了竞争，有效增加了农村的金融供给，对农村金融发展具有里程碑的意义。
篇二：我国村镇银行发展存在的问题及对策
论文题目：我国村镇银行发展的问题及对策
院 系：经济与管理学院
专业班级：2011级金融学1班
学 号：
学生姓名：
指导教师：________
目录
内容摘要 ???????????????????????????????1 关键词 ????????????????????????????????1 1引言 ????????????????????????????????2 2 我国村镇银行的现状分析 ???????????????????????2
2.1我国村镇银行发展历程及现状 ?????????????????????2
2.2我国村镇银行的特点及优势 ??????????????????????3
2.3影响我国村镇银行的发展因素 ?????????????????????3
3 我国村镇银行发展中存在的问题 ????????????????????5
3.1业务发展的空间受到限制??????????????????????5
3.2吸储的压力大、资金筹集难?????????????????????5
3.3风险难以控制???????????????????????????5
3.4各种配套优惠政策尚不明确?????????????????????6
4我国村镇银行的发展对策 ?????????????????????????6
4.1金融产品与服务的创新 ????????????????????????6
4.2加强自身建设，破解“吸存难”问题???????????????????7
4.3建立切实可行的风险控制体系以抵御各种风险 ???????????????7
4.4完善相关配套政策和制 度???????????????????????7 结论 ?????????????????????????????????8 参考文献 ???????????????????????????????9 致谢 ????????????????????????????????10
我国村镇银行发展的问题及对策
内容摘要
自中国银行业监督管理委员会公布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，放宽新型农村金融机构准入标准以来，新型的农村金融机构——村镇银行有了较好的发展空间。但由于起步晚，我国村镇银行的发展也仍然存在经营发展空间受限、吸储压力大、资金筹集难、风险控制难等诸多方面的问题，阻碍了村镇银行的发展。为此，本文提出了金融产品创新、金融服务的创新、加强自身建设、建立切实可行的风险控制体系等对策以解决我国村镇银行发展存在的一些问题，使其更健康快速的发展。
关键词：村镇银行、资金筹集、风险控制、金融服务
1 引言
现如今，随着农村经济逐步地发展，原来有的信贷模式、贷款方式与条件等都难以满足农村市场上多元化的金融服务需求，加之农村市场客户大多数经营规模小、效益较低、不规范等，便出现了贷款困难等局面。为此，发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，调整了放宽农村地区银行业金融机构的准入政策，这一政策使得新型农村金融机构－－村镇银行有了比较好的发展空间。但由于起步较晚，我国村镇银行的发展也仍然存在经营发展空间受限、吸储压力大、资金筹集难、风险控制难等诸多方面的问题，这些都阻碍了我国村镇银行的发展。因此我国需要采取各种对策来解决这些问题。而且，村镇银行成立后，利用其经营机制的独特①性、市场化运作与的贷款审批的高效性等较好地满足了农村多元化的金融方面的需求。尽管如此，我国村镇银行的发展存在的问题仍不容忽视。本文将从金融产品创新、金融服务的创新、加强自身建设、建立切实可行的风险控制体系等方面对我国村镇银行的发展存在的问题进行研究并根据相关经验提出相应对策以便村镇银行可持续发展。
2 我国村镇银行的现状分析
我国于2006 年年末取消了对外资银行在业务及空间上的限制，就会使得金融市场上的竞争越来越激烈。在这样的形势下，我国农业是弱质产业，其竞争激烈，若不能得到金融方面的支持，农业农村就不会有较好的发展。发展村镇银行对我国农村金融的发展有着重要的意义，其产生主要由以下现状决定：竞争不足、金融供给不足；农信社缺乏效率、新农村建设要求日趋多样化的金融需求等，这些都使得村镇银行的产生成了为必然。
2.1我国村镇银行发展历程及现状
我国村镇银行于2007年3月1号开始试点，全国第一家村镇银行——惠民村镇银行成立，到2012年末，一共有1176家的村镇银行成立，总行756家，分支行420家。在2007年村镇银行开始试点，当年开业的有19家，2008年末攀升到了91家，增量为72家，2009年57家的增量远比上年低。
此外，截至2012年7月31日，共有包括政策性银行、国家开发银行、大型商业银行、股份制银行、城市商业银行、农信社系统和外资银行等6类银行业金融系统机构的254家银行发起成立了村镇银行。其中国家政策性银行和国家开发银行1家，大型商业银行5家，股份制商业银行7家，城市商业银行110家，农信社系统120家和外资银行5家。
村镇银行目前依然是以传统存贷为主要经营业务，在如今农村金融市场仍是以农业银行、邮储银行和农村信用社等传统金融机构为主导模式，村镇银行想要从其手中夺取贷款资源，扩张市场的份额，除了需要增加宣传力度以外，还需监管部门放宽审批标准，准许增设网点机构，而其本身也应该努力推出具有自己特色的金融产品，在定位明确的基础上，增强自身的市场竞争力。
在目前，村镇银行的推广被广泛使用小额贷款或者是“企业+农户”的供应链融资模式，亦可以借用格莱珉银行的信用贷款农户联保模式，并且大力地开展村镇银行信用卡、代理保险、政府债券承销和代理收付款项等其他业务，并要根据当地农业的经营特点，积极发展各类与农产品市场的关联业务的产业链融资，全面打造农村金融服务链条。
2.2我国村镇银行的特点及优势
村镇银行是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构、企业法人及境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。凭借其清晰多元化的产权结构、明确的经营目标、灵活的治理结构、独特的经营等特点使其在农村的金融机构中独树一帜,与农村信用合作社、农业银行形成较显著的差别。
村镇银行和其他农村金融机构相比较，存在明显的优势：
（1）农村信用社与村镇银行优势互补。四大商业银行逐渐淡出农村金融市场的同时,农村信用社在农村信贷市场上拥有垄断地位,村镇银行的出现,就改变了农村金融市场垄断的传统局面。农信社由于产权不太明晰,缺乏有效的激励与约束机制,沉淀很多不良贷款, 缺乏金融产品创新动力，管理技术落后。村镇银行在提供金融服务上有着先天优势,业务操作有更大的自主性和灵活性。
（2）村镇银行比其他的商业银行更贴近“三农”。村镇银行与一般的商业银行存在诸多的区别:一是注册资本和资产不同。商业银行的最低注册资本为十亿元人民币,设立农村商业银行，其最低注册资本为五千万元人民币。设立城市商业银行，其最低注册资本为一亿元人民币。二是市场定位不同。村镇银行则更贴近群众,大力发展周期短、速度快、频率高的优势业务,填补了基层金融的空白。而四大商业银行、城市商业银行、股份制银行的市场定位趋同现象很严重——贷城不贷乡，贷大不贷小。三是服务“三农”效果不一样。近几年来,商业银行开始实行从县域经济的战略性撤退策略并且将自身的服务对象锁定为行业垄断性客户、城市优良大客户、城镇高收入群体客户等。村镇银行机构较小、扁平式管理结构更有利于开展“三农”服务。
2.3影响我国村镇银行的发展因素
金融体村镇银行是现代农村系的重要组成部分，在我国，村镇银行的成立，具有“星星之火，可以燎原”的势头。影响其发展主要有有利的因素和限制性因素这两方面。
（1）对我国村镇银行的发展有利的因素
①国家政策的支持。2005年5月，人民银行“只贷不存”小额信贷构的试点敲响了农村金融市场的大门；从连续四年的中央一号文件也可以看到新型农村金融组织的发展状态；近几年的政府工作的报告也明确提出要加快农村金融的改革，“积极推进新型农村金融机构发展”；还有银监会颁布的一系列支持规范性村镇银行建立、运行的若干意见及通知等。与此同时，我国实行了差别利率政策，允许村镇银行在基准利率的基础上根据需求自行调整。从而支持了村镇银行的发展。
篇三：毕业论文我国村镇银行发展问题研究
本科生毕业论文
我国村镇银行发展问题研究
（答辩稿）
姓 名
学 号 专 业 指导教师
摘 要
农村金融一直是中国金融体系中比较薄弱的环节。自2004年以来,连续七年出台的中央一号文件都对农村金融问题给予了高度关注。目前，农村合作金融机构改革发展各项工作正在深入推进，努力打造服务三农、内控严密、特色鲜明的社区性农村银行业金融机构。通过进一步深化改革和改进服务，农村合作金融机构将在促进农业和农村经济又好又快发展中更好地发挥金融支农主力军作用。村镇银行的出现，是对农村金融贷款运行模式的创新，在为三农提供金融供给和资金支持方面成效显著。其发放贷款快、信贷决策链条短、经营机制灵活，丰富了农村金融供给，为农村经济提供了资金支持，基本达到了服务农村和农业发展的目的。然而，村镇银行在运行过程中同样也暴露出了一些问题，如对三农服务不足、经营方式与观念出现矛盾、金融创新有待提高等。作为小型的商业银行，如果问题得不到合理地解决，必然会影响其后续发展能力，成为制约村镇银行可持续发展的瓶颈。针对这些问题，为了进一步完善我国村镇银行的经营管理，应改善村镇银行的运行环境，加大金融财政政策的支持，创新农村金融产品和降低经营风险。我国的村镇银行和金融监管部门只有加强管理，多角度采取措施，才能促进村镇银行的可持续发展，从而繁荣农村经济，更好地服务三农。
关键词：农村金融；村镇银行；可持续发展
Abstract
Rural finance is the weak link in China's financial system all the time. Since 2004, the first document of the central has given great attention to the problems of rural finance for seven years. At present, the reform and development of rural cooperative financial institutions is going further, to create service the three rural, strict internal controls, distinctive characteristics of community-banking financial institutions in rural areas. Through further reform and improve the service, rural cooperative financial institutions will play a key role in promoting agriculture and rural economy, nice and fast developing .The emergence of rural banks, is a innovation for rural finance operation mode and get remarkable results in support for the agriculture and financial. The fast loans, short credit decision-making chain, flexible operation mechanisms, make the supply of rural finance rich, to provide financial support for the rural economy, and achieve the goal of serving to the rural and agricultural development basically. However, rural banks also exposed some problems during operation, such as inadequate services for agriculture, there is a conflict in management methods and concepts, financial innovation needs to be improved. As small commercial banks, subsequent development capacity will be affected if the problem can not be solved reasonable, and become a bottleneck to sustainable development of rural banks .Against these problems, in order to improve the management of rural banks further, rural banks should improve the operating environment, increase financial support for fiscal policies, innovative rural financial products and reduce operational risks. Our rural banks and financial regulators only to strengthen the management, take measures from all aspects, and promote the sustainable development of rural banks, and provide better services for rural.
Key word: Rural finance; Rural bank; Sustainable development
目 录
引 言 ............................................................. 1
一、我国村镇银行的涵义、特征与发展现状 ............................. 2
（一）村镇银行的涵义 ............................................. 2
（二）村镇银行的特征 ............................................. 3
（三）村镇银行的发展现状 ......................................... 4
二、我国村镇银行发展存在的问题 ..................................... 5
（一）村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务“三农” ........... 5
（二）控股模式单一，导致各方利益主体动力不足 ..................... 6
（三）经营方式创新化和经营观念陈旧化之间的矛盾 ................... 6
（四）与同类金融机构相比竞争能力还有待提高 ....................... 7
（五）国家的优惠政策难以享受 ..................................... 7
（六）金融创新的能力和意识有待提高 ............................... 7
三、促进我国村镇银行可持续发展的对策建议 ........................... 8
（一）创新金融服务，以适应农村地区多层次的金融(本文来自：wwW.xIAocAofaNwEn.com 小 草范 文 网:村镇银行论文答辩问题)产品需求 ........... 8
（二）拓宽村镇银行市场准入的深度与广度 ........................... 8
（三）加大金融财政政策的支持 ..................................... 9
（四）扩展筹集资金的渠道 ......................................... 9
（五）降低经营风险 ............................................... 9
（六）改善村镇银行的运行环境 .................................... 10
参考文献 .......................................................... 11
致 谢 ............................................................ 12
引 言
研究背景和意义
自开始农村金融改革以来，我国农村基本上形成了以国有商业银行、政策性银行和农村信用合作社为主体的正规金融体系。同时，民间借贷也悄然萌发，形成了一套与正规金融体系并存的、在法律约束之外的非正规金融系统。二十世纪90年代末，受商业利润最大化的驱使和基于对入世后市场竞争加剧的考虑，各大国有商业银行逐渐从农村撤出。目前，我国农村地区金融体系以农村信用社为主体，农村金融市场呈现出金融网点覆盖率低、金融供给不足的局面。我国农村金融市场主要以农村信用合作社、农行和邮政储蓄银行为主体，他们成为当前农村金融机构的核心力量。然而，由于中国农业银行不断收缩其在农村的金融业务，邮政储蓄只开展存款业务，因此农村信用合作社逐渐形成了在农村金融市场上的垄断地位。然而为了追求利润和加强风险控制，农信社的资金有着向城市和大型乡镇企业流动的趋势，其经营业务“非农化”的倾向相当明显。
目前我国社会主义新农村建设正在如火如荼开展，城镇化进程正在稳步推进。相应地，中国农村地区的金融需求是多层次的。随着农村产业结构的调整和农村生产经营方式的改变，农村的金融需求不只是为了简单的农业生产服务，而是逐渐转向资金需求更高的专业化和大规模生产上。同时，城镇化进程的加快，使农民对教育培训、住房、医疗卫生等服务的需求上升，相应的农民需要更多的资金支持和金融服务。
从以上两个方面来看，我国农村金融市场上，需求上升与供给不足的矛盾突出。此外，在长期的金融抑制条件下，为了从金融领域内获取高额利润，大量的民间资金参与各种形式的地下金融活动，难以寻到正规的发展渠道，这不仅在一定程度上扰乱了国家的金融秩序，也为资金的所有者带来了巨大的风险。由于我国农村现有的金融体系已经不能满足农村建设和发展的需求，农村金融改革就非常非常必要了。因此，在引导商业性、政策性金融机构重返农村的同时，大力发展适合“三农”特点的村镇银行，发挥其经营灵活、运营效率高等优势，以有效增强农村地区金融服务的能力，切实提高农村金融服务水平，同时也为民间资金提供了一条正规化发展的渠道。国际经验表明，解决农村金融发展难题的途径之一就是广泛设立为农村中小企业和农民提供金融服务的诸如村镇银行之类的微型商业金融机构。村镇银行是新型农村金融机构的重要组成部分，可以有效解决县域尤其是农村地区金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、优质服务缺位等问题。
国内外文献综述
村镇银行是我国农村金融体系建设中的重要组织创新。村镇银行作为股份制的中小型社区银行，国外的相关研究主要集中在社区银行与经济发展的关系、与关系型借贷的