篇一：小额贷款流程
小额贷款流程
一、贷款业务操作流程图
二、借款申请
1、业务接待申请人，通过申请人填表、与客户洽谈，了解客户贷款金额、用途和需求、客户的基本情况（公司、家庭基本情况）
2、客户填写《贷款申请表》、
3 客户应提供的资料：
3.1夫妻双方身份证（如有配偶）
3.2营业执照
3.3婚姻状况证明（结婚证、未婚证明、离婚证及离婚协议、离婚后无再婚证明、丧偶证明）
3.3信用卡及储蓄卡，以及三个月的银行对账单和个人信用卡对账单
3.4近半年银行流水
3.5公司基本账户和其它账户情况
3.7房产证、购房合同或按揭合同（番禺、花都、增城等新区的还需要提供房产查册）、征信报告上边显示的抵押房产也要提供相关房产资料
3.8公司简介和法人代表简介，以及生产经营情况
3.9企业和个人征信资料
3.10与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议；
3.11期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等
3.12其它有关材料
4 保证人应提供的资料：
4.1夫妻双方身份证（如有配偶）
4.2 营业执照
43 婚姻状况证明（结婚证、未婚证明、离婚证及离婚协议、离婚后无再婚证明、丧偶证明）
4.4 信用卡及储蓄卡，以及三个月的银行对账单和个人信用卡对账单
4.5近半年银行流水
4.6公司基本账户和其它账户情况
4.7 房产证、购房合同或按揭合同（番禺、花都、增城等新区的还需要提供房产查册）、征信报告上边显示的抵押房产也要提供相关房产资料
4.8公司简介和法人代表简介，以及生产经营情况
4.9 企业和个人征信资料
4.10与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议；
4.11期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等
4.12其它有关材料
5 注意事项
5.1提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；
5.2.提供的材料复印件要加盖公章；
5.3.公司受理人可根据申请人和项目的实际情况对提供的资料进行删选和添加。
三、贷款初步审查和实地调查
1. 公司信贷业务部负责项目受理，一般情况下项目受理人为项目责任人(以下简称责任人)，负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合贷款条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登记《贷款项目受理登记表》，要求客户签署<征信查询授权书>、保证人签署<征信查询授权书>
2.公司实行双调查人制度，第一调查人为责任人，负主要调查责任，第二调查人为项目协办人(以下简称协办人)协助责任人工作。
3、 初步审查
3.1项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取贷款项目、申请人和保证人真实、全面的信息，
3.2 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请贷款的企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息除来源于企业外，还应从其他途径获取，如与企业和项目有关的管理、金融、财税部门和供应商、用户等。
3.3 调查申请人的征信报告
3.4对上述资料、信息审核过程中须明确、补充、核实之处是下一步进行实地调查的重点。
3.5对保证人提供的文件资料的审核与以上3项基本相同，重点是审核保证人提供的担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地、海商)及有关抵(质)押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属(权力凭证)是否明晰。
4 资料审核要点
4.1按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已年检；
4.2有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解申请人和担保人是否具备资格、合法合规；
4.3 财务报表是否由中介机构出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实
5、 资料审核一般应在半个工作日内完成
6、实地调查
6.1 实地调查目的
6.1.1分析、判断申请人的还款意愿和还款能力、分析、判断经济环境对贷款项目和申请人的影响；
6.1.2分析保证人的保证资格和能力，分析保证方式的可操作性、合法性
6.1.3分析风险
6.2 实地调查要求
6.2.1项目初审过程中，项目责任人与协办人(至少双人下户)应到申请人和保证人以及有关部门实地调查，实地调查至少要进行一次。公司负责人根据具体情况参与调查。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。
6.2.2 访问申请人之前，列出申请人主要问题，可能的逻辑检验方法、列出认为需要申请人解释的问题；
6.2.3访问申请人，会见有关当事人，通过《资产负债表基本结构表》、《损益表》、《权益检验》等表格工具，实地考察申请人基本情况(籍贯、年龄、行业、从业时间、家庭情况)、资产负债情况（流动资产、固定资产、应收/应付账款、长期负债、短期负债）、偿还能力（第一还款来源、月均流水、销售利润、流动资产、固定资产）、评估贷款目的合理性；
6.2.4了解申请人的经营历史及资本积累、生意模式，考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。
6.2.5对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。
6.2.6通过财务报表，了解企业的主要会计政策和制度，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账实相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；
6.2.7 查看申请人、保证人的抵押物，了解抵押物的价格等，辨别真伪。
7贷款受理条件
7.1具备企业法人资格并已通过年检；
7.2合法经营，重合同、守信用，具有良好的资信等级；
7.3资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力。
7.4 其它补充
8实地考察一般应在半个工作日内完成
四《贷款调查报告》与《贷款审批表》
1、项目负责人完成实地考察后，通过综合分析、比较、评价，形成《贷款调查报告》。制作《贷款调查报告》和《贷款审批表》
2、《贷款调查报告》内容如下：
2.1、借款人背景情况；
2.2、项目基本情况；
2.3、市场预测及销售分析；
2.4、财务状况及偿债能力；
2.5、借款用途及还款资金来源；
2.6、担保情况；
2.7、与银行往来及或有负债情况；
2.8、综合分析该项目风险程度；
2.9、其他需要说明的情况；
2.10调查结论，包括贷款额度、贷款期限、贷款利率、贷款展期
3、注意事项：
3.1、项目初审过程中发现借款人或担保人有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或借款人主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，责任人应在《贷款调查报告》中说明原因并提出处理意见，填写《中止贷款项目处理意见书》，信贷业务部签署意见后逐级报公司董事长(总经理)审批。责任人将处理结果告知借款人，解释原因，并返还资料。
3.2、因借款人或担保人材料提供不全或借款人要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理
4、《调查贷款报告》和《贷款审批表》应在半个工作日内完成
五、项目评审与决策
1、贷款项目责任人将申请人和保证人提交的各项资料和《贷款调查报告》、《贷款审批表》提交给信贷业务部负责人，信贷业务部负责人组织人员对上述资料进行初审。信贷业务部初审的重点是项目资料和《贷款调查报告》。
2、信贷业务部初审的主要内容：
2.1项目资料的真实性、完整性、正确性；
2.2对担保措施提出意见；
2.3对报审资料从法律角度加以审核；
2.4对项目的风险度进行评价；
2.5对企业的财务状况进行评价，在《贷款审批表》填写审批意见和结论。
3、信贷业务部初审完毕后，将《贷款调查报告》和《贷款审批表》连同其他资料一并移交公司风险控制部进行审核。风险控制部主要对信贷业务部提供的《贷款调查报告》的结论，进行再次复审(包括对贷款单位的再次实地考察和相关资料的复审)，复审后需在《贷款审批表》填写风险评审意见，转报公司董事长(总经理)复审。公司董事长(总经理)如无疑义(如有疑义，则退回进一步完善或终止贷款流程)，则可进行下一合同签订
4、项目评审与决议应在半个工作日内完成
六、担保措施与贷款合同的签订
1、担保措施
1.1签订合同前，申请借款必须落实担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证等。公司根据借款人和项目的实际情况，采用一种或几种担保措施。
1.2 担保人提供抵押物、质物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。
1.3 负责人负责准备抵(质)押登记资料和借款人一同办理抵(质)押登记手续。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵(质〉押登记部门发放的《他项权力证书》或经抵(质)押登记部门签章的《抵(质)押登记表》等证明文件。
2、合同签订
2.1项目评审通过并完成担保措施后，信贷业务部安排专人办理签约手续，
2.2一般情况下责任人为经办人，签约程序如下：
2.2.1准备空白合同文本，包括《借款协议》、《居间服务协议》、《借款收据》以及其他各种通用表格、如有保证人，还需准备《保证担保合同》、及其他须准备的资料。
2.2.2由信贷业务部、风险控制审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与有关当事人协商、谈判，将修改意见，报公司董事长(总经理)审定。
2.2.3责任人登记《贷款项目合同登记表》，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字。
2.3由责任人通知借款人、保证人办理有关签约手续
2.4 办理完签约手续的项目资料由责任人负责管理。重要合同和证件：包括借款协议、保证合同、抵(质)押合同及抵(质)押登记证件等须移交综合管理部单独重点管理。
篇二：“消费贷款”首付购房风险大
“消费贷款”首付购房风险大
文章摘自：金融一号店
[摘要] 最近,在市场上流传着一种“使用‘消费贷款’套现曲线购房”的方式,这让很多想买二套房,但首付不够的人找到了“救命稻草”。
最近,在市场上流传着一种“使用‘消费贷款’套现曲线购房”的方式,这让很多想买二套房,但首付不够的人找到了“救命稻草”。但律师表示,使用“购买汽车、留学、房屋装修等耐用消费品业务”的消费贷款进行首付的曲线买房,贷款利率较高,并且会让购房者“背负”违约风险、信用风险以及刑事责任风险。
家住新区的小韩今年打算结婚,但是家中只有一套房,女朋友也不同意和父母一起住,因此,打算再买一套房,找到房屋中介,小韩才知道,要
“可以拿家中父母的房产做抵押,向银行或者小贷公司申请30万的装修贷款,一旦审核成功,会把钱直接打到账户,并可以以现金的方式提出来。”小韩告诉记者,这种“曲线购房”的手续房屋中介承诺全程办理,只需向担保公司支付2%的手续费即可。
据悉,所谓“个人消费贷款”,是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务,用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款,但用途不包含购房。
目前能提供“消费贷款”的渠道有两种,一种是注册在当地的“小额贷款”公司,主要特点是放贷时间短、金额高、但贷款利率多在8%至20%之间。另一种方式是 通过银行,贷款利率多在基准利率基础上上浮20%至30%,贷款期限1年至30年,但放款时间多在2个月至2个半月左右。
“消费贷款的办理方式简单,只需要提供身份证、户口本、抵押物或抵押物权证,收入证明即可。”某城商行业内人士透露,如果在银行有熟人,贷款人不要提供消费单据或者合同也可以办理。
而对于买房者而言,主要风险包括三方面:一是违约风险,由于消费贷款是“专款专用”,如果将申请的贷款转而购房,银行不仅可能会要求买房者提前还款,还可能 根据“借款合同”追究其他违约责任;二是信用风险,在买房者违反约定用途使用借款的情况下,银行可能会据此对买房者的信用进行不良记录;三是刑事责任风 险,在买房者向银行申请消费贷款时,一般需要向银行提供消费合同,而买房者一旦向银行出具虚假的消费合同骗取银行放贷,这就面临着刑事风险。
篇三：小额贷款公司贷款操作流程
小额贷款公司贷款操作流程
一、抵押贷款操作流程
（一）抵押物的范围
1 、抵押人所有的房屋和其它地上定着物．
2 、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物．
3 、抵押人购买的预售房屋．
4 、抵押人所有的国有土地使用权．
5 、抵押人所有的汲取设备、交通工具和其他财产． 6 、依法可以抵押的其他财产．
（二）抵押人应提交的材料
1 、抵押人为法人的需提交下列材料：
(l）营业执照及最近年度的年检证明（副本及复印件、必备）.
(2）组织机构代码证书及最近年度的年检证明．
(3）税务登记证明及最近年度的年检证明。
(4）法定代表人身份证明及签字样本或印鉴（必备）。
(5）企业章程。
(6）抵押人同意提供抵押担保的书面文件（必备）。
( 7）抵押人对抵押物享有所有权、使用权或者依法处分权的权属证明．
（8）抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证（必备》 。
2、抵押人为自然人的需提交下列材料：
(1) 抵押人及配偶的有效身份证件（居民身份证）。
(2）抵押人的居住证明《户口薄》和结婚证明。
(3）抵押人及配偶同意提供抵押担保的书面文件。
( 4 ）抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证。
（三）办理财产抵押应注意的事项
l 、以共有财产抵押的．应有共有人同意抵押的书面文件． 2 、以集体所有制企业的财产抵押的，应有该企业职工代表大会同意抵押的书面决议。
3 、以乡镇（村）企业厂房和集体土地使用权抵押的，应有乡镇（村） 出具并经村民代表大会审议通过的同意抵押的书面文件。
4 、以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，应有该公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意抵押的书面决议。
5 、以承包经营企业的财产抵押的，应有发包方同意抵押的书面文件。
6 、以尚在海关监管期内的进口设备或货物为抵押物的，还应有该设备或货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检验证明、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明。
7 、以已出租的财产抵押的，还应有证明租赁在先的事实以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件。
8 、以预售房屋抵押的，应有商品房预售许可证及生效的预购房屋合同。
9 、以在建工程抵押的，应有国有土地使用权证、建设用地规划
许可证、建设工程规划许可证、建设许可证；证明已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款额、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等辜项的书面材料；建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。
10 、以机动车辆抵押的，还应有机动车登记证书。
11 、以机器设备，原辅材料、产品或商品以及其他动产抵押的，还应有抵押物的所有权或者使用权证明以及抵押物的存放状况资料。
（四）抵押担保的调查评审
1 、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度，抵押物所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时可能发生的价格变动、变现费税等因素，根据抵押物的不同种类确定合理的抵押率。
(1）个人房产及国有土地使用权证（出让方式）的抵押率不得超过80%（参考房产评估机构评估书和实际购房价款，以本公司内部评估为准，下同）。
(2）个人房产及国有土地使用权证（划拨方式）的抵押率不得超过50% 。
(3）个人房产及集体土地使用权证的抵押率不得超过50%。
(4）厂房及国有土地使用权证（出让方式）的抵押率不得超过70%。
(5）厂房及国有土地使用权证（划拨方式）的抵押率不得超过
50%。
(6）以在建工程作抵押，抵押率不得超过70% ;
(7）车辆等交通运输工具的抵押率不得超过50% ;
(8）机器设备及其他动产的抵押率不得超过50% 。
2 、特别支持措施
(l）对于我公司经营初期的大户及黄金客户，信用好，还贷及时的，以个人房产证及出让方式的国有土地使用权抵押的，其抵押率可上浮至90% ，并且以本公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价。
(2）经我公司今后评定为信用等级在A ＋级以上的微小企业，以厂房及出让方式的国有土地使用权证抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价。
(3）协议作价。(1）和（2）款中的客户经过一段时间的运作，其生产经营状况和信用记录状况皆良好的，也可采用协议作价的办法来确定抵押价值，其抵押率也可以上浮至90 % 。
3 、应对抵押人的主体资格、意见表示、授权情况，抵押物的权属、清单等相关文件和手续进行审查，确定其真实性，完整性、合法性和有效性。
（五）抵押物的登记
抵押物要以有关部门办理抵押登记才有效，贷款经办人《 调查岗）应与抵押人一同前往有关部门办理抵押登记，并亲自拿回产权证
和抵押登记证明书。
1 、房地产抵押登记机关为市、区房管局和县国土资源局。 2 、在建工程抵押登记机关为市国土资源局和县规划建设局。 3 、车辆抵押登记机关为市交通局车管所。
4 、设备和其他动产抵押登记机关为区工商局。
5 、进口设备和货物抵押登记机关为主管海关。
6 、位于农村的个人私有房产抵押登记为公证处（办理抵生，及时向公司领导汇报，以采取相对应的策略、措施，向有关机关主张权利。
（七）抵押权的实现
1 、借款合同履行期限届满，借款人未能按期归还贷款本息的，可依法向人民法院申请抵押权，变卖或拍卖抵押物优先受偿贷款本息以及相关费用。
2 、处分抵押物所得价款不足以清偿贷款本．息及相关费用的，应当向借款人继续追偿其不足部分；清偿后尚有剩余的，应退还给抵押人。
3 、抵押担保的贷款本息清偿后，应当与抵押人向原登记机关办理注销登记，并将相关抵押物权属证明及证件交还抵押人，办妥交接手续。
二、质押贷款操作流程
（一）质押物的范围
1 、可以接受下列条件的动产质押：