小额担保贷款是中央出台的下岗失业人员再就业的十大扶持政策之一，是推进下岗失业人员自；
谋职业、自主创业的积极有效的手段，为下岗失业人员就业创业、脱贫致富起着积极推动作用。我区劳动就业部门为此项工作付出了艰辛的努力，取得了一些成绩，但也存在一些困难和问题。为贯彻落实科学发展观，更好地惠及民生，笔者近期深入区就业局，就如何进一步推动全区小额贷款工作进行了专题调研。
一、我区小额担保贷款运行现状
我区小额担保贷款工作自2003年9月正式启动以来，就业局始终坚持以“小额贷款帮扶创业，以创业带动就业”的工作思路，多措并举，开创了“培养小老板，带动大就业”的工作局面。截至今年3月份，累计发放再就业小额担保贷款1091笔，金额9842.86万元，其中发放个人贷款1065笔，金额4435万元；
发放劳动密集型小企业贷款26笔，金额5407.86万元；
通过小额担保贷款政策直接帮扶1148人成功实现了创业，间接带动就业6133人，目前，我区小额担保贷款的运行现状是：
1、想方设法扩大小额贷款规模，但又十分担心收贷难。
首先是充分利用报纸、电视等新闻媒体，依托劳动保障平台，结合每年举办春季招聘洽谈会、“春风行动”等大型活动全方位、多途径、多方式的做好小额担保贷款政策宣传。其次是降低小额担保贷款门槛，鼓励更多的下岗失业人员自谋职业、自主创业。2007年，我区以社区为基础，由承办银行、担保公司和社区合作开展信用社区建设，为下岗失业人员创业提供方便，全区现已建立了7家信用社区。再者是扩展了受惠范围。从2006年，小额担保贷款享受对象由过去的三类人员扩展到大中专毕业生、城镇复员转业退役军人、留学回国人员、城镇其它登记失业人员以及进城创业且进行了就业登记的农村劳动者等五类人员。同时，最高放贷额也从过去的每笔2万元提高到现在的每笔5万元。
通过各方积极努力，全区小额贷款规模不断扩大，但又十分担心收贷难。2003年至今，我区现有不良逾期贷款10笔，涉及金额22.45万元，其中有3笔不良贷款申请法院强制执行，目前的小额贷款回收率为99.22%。
2、小额贷款总量不断扩大，但贷款人比例越来越小。
下表是我区2003年—2008年小额贷款总量和申请小额贷款人数情况统计表：（单位：万元、人）
年 份 2003年 2004年 2005年 2006年 2007年 2008年
下达小额贷款任务数 50 130 500 1256 1318 2100
申请小额贷款人数 29 73 138 176 286 362
我们抽取此表中的几组数据进行对比：
（1）、 2005年下达的任务数是2003年的10倍，而2005年申请小额贷款人数只是2003年的4.7倍。
（2）、2008年的任务数是2007年的1.59倍，而申请小额贷款人数只是2007年的1.27倍；
2008年的任务数比2007年增加了59%，而申请小额贷款人数却只增长了27%。
从对比结果不难看出，近年来我区符合贷款条件的人越来越少，但是上级下达给我区的小额贷款任务不减反增，给我区的小额担保贷款工作带来了极大的压力。
3、小额担保贷款工作达到序时进度，但全省排名却又靠后。
2008年上级下达给我区的发放任务数是2100万元，年底完成了3115万元，完成年发放计划的143.10%，达到序时进度。但在去年全省1至12月份小额担保贷款工作情况通报中，我区排名却不是很理想，其中在全省110个县（市、区）中位列第69位，在全市13个县（市、区）中位列倒数第二。而赣州市的章贡区，城市规模和人口数均比我区大，去年下达的任务数仅为1250万元，完成了2537万元，完成年发放计划的143.76%，排名列我区之前；
还有和我们相邻的青原区，去年任务数只有410万元，完成了2700万元，完成年发放计划的514.63%，名列全省第一。尽管我区小额担保贷款工作达到了序时进度，但全省排名却又靠后。
二、对当前我区小额贷款工作中出现的问题分析
1、担心收贷难的主要原因：
一是部分借款人经营失败，不能按期履约还贷款；
二是部分借款人无心创业，认为小额担保贷款只不过是政府发的“救济款，扶贫款”，借款之后就“玩失踪”，恶意逃债；
部分恶意拖欠贷款有偿还能力就是不还，造成了恶劣的负面影响。三是担保中心一无行政职能，二无执法职能，凭一己之力很难追回欠款。四是法院、公安、银行等各部门在追缴不良贷款中还没划分各自的职责，建立和完善逾期不良贷款的联合追缴机制还是一项长期工作。
2、造成贷款人比例数越来越小的原因分析：一是由于小额担保贷款政策性强，并非每位领取了下岗再就业证人员都能申请小额贷。二是我区领取了下岗再就业优惠证的人员中，大部分符合条件的人员已经通过申请小额贷款实现了创业，而剩下的人员或是因为未实现创业，或是因为没有合适的担保人等因素，无法达到申请小额贷款的条件。三是由于我区处于市区中心，有一部分下岗失业人员在市级申请小额贷款，这也造成了我区贷款人数的减少。
3、我区在全省排名靠后的原因分析：目前上级下达我区的放贷任务与我区的人口规模和经济规模不相称。以2008年为例，**区的小额担保贷款放贷任务是2100万元，但人口规模等方面远远超过**区的赣州市章贡区，其任务也就是1250万元。而与我们相邻的青原区才410万元，在全省110个县（市、区）中仅次于贵溪市（2400万元）和丰城市（2200万元）。以吉安市城区不足20万的人口规模要承载市（1190万元）、区（2100万元）两家共计3290万元的放贷任务，确实难堪重负。另外小额担保贷款工作的排名依据不利于我区。省、市两级劳动保障部门对小额担保贷款工作排名都是依据工作完成序时进度的百分比，而对工作完成总量却不作考虑，这种排序对工作任务重的县（市、区）不尽合理，若按完成工作总量排序，我区则位列全省27位。若在与任务数相当的贵溪市和丰城市三者之中排名，我区则排在第二位。
三、进一步推动我区小额担保贷款工作的对策及建议
那么，如何促进我区小额担保贷款发展走上良性发展的轨道，为更多的下岗失业人员提供贷款支持呢？笔者认为，应以部门联动为主导，政策带动为纽带，措施推动为手段，继续扩大小额担保贷款发放力度，力争使这项工作实现新的突破。
第一，部门联动，建立部门联动的逾期不良贷款追缴机制，进一步解决收贷难问题。小额担保贷款是政府民生工程的一项重要指标，涉及到千家万户，工作压力大、困难多，仅靠担保中心几个人很难做好，必须迅速建立组织、宣传、银行、法院、公安、人事、劳动、监察、财政等部门联动配合的工作机制及时加强各相关部门的信息沟通，对开办下岗失业人员小额担保贷款过程中出现的新情况、新问题相互协商，尽快予以解决。担保中心负责贷前调查、资格审核、跟踪服务工作；
一旦发生逾期不良贷款，法院负责立案调查，必要时候可查封贷款人及其反担保人的财产；
财政部门负责督促逾期贷款的反担保人履行贷款连带保证责任，必要时候以扣划工资的形式清偿欠款；
银行要负责冻结逾期贷款申请人及其反担保人在银行的资产；
公安部门要对骗取贷款的违法人员进行立案侦查；
人事组织部门要对伙同贷款人恶意拖欠贷款的反担保人（财政全额拨款单位工作人员）的年度考核定为称职以下的等次；
宣传部门要充分发挥舆论造势的优势，利用报纸、电视、网络等新闻媒体公布这些恶意拖欠贷款的申请人及其反担保人名单，促使其归还贷款。
去年7月，我区劳动保障部门和财政部门已经联合下发了《关于落实再就业小额担保贷款逾期代偿责任的通知》，对未能按期回收的再就业小额担保贷款，实施扣划反担保人工资收入代偿逾期贷款措施，对建立部门联动的逾期不良贷款追缴机制有了一个良好的开端。
第二、政策带动，探索建立多形式的小额贷款担保形式，进一步扩展贷款对象。一是加大信用社区试点范围，完善信用评估制度，以社区为单位，对于本社区内好的创业项目，经社区居委会对申贷人进行审查，并出具个人资信良好的证明后，可免反担保；
二是继续实行财政供给人员反担保政策，落实小额担保贷款逾期代偿责任；
三是建立法人保证担保，发挥大型国企和机关事业单位法人的担保作用；
四是建立多户联保放贷形式，让有贷款资金需求的创业者自愿组成联保小组，彼此互为担保，责任连带；
五是扩展创业扶持范围，扶持对象新增返乡农民工，扶持项目由过去的“小饭桌”、“小作坊”、“小卖部”等扩展到所有的城镇微利创业项目。
第三、措施推动，多渠道增加小额担保贷款总量，进一步扭转排名靠后局面。一是利用政策引导，采取先培训后贷款的办法，对有创业愿望、创业能力、可行创业项目的下岗失业人员，进行风险意识、创业环境、人员管理、成本控制、企业运作等方面的知识培训，让更多的下岗失业人员能够实现创业，增加个人创业小额贷款放贷人数和放贷额，其中对大中专院校毕业生的贴息比例由原来的半额提高到全额。二是对已实现创业人员加大扶持力度，开辟小额担保贷款“绿色通道”，对核实贷款人证件、审核担保人身份、考察创业基地等环节实行“快审、快查、快批”，提高办贷效率，帮助他们扩大生产规模，把企业做大做强。对经营前景好、信用度高且安置人员5人以上的企业，允许其申请二次放贷。三是加强与中小企业的沟通，扩大对劳动密集型小企业的放贷规模，增加小额担保贷款总量，争取今后在全省、市的排名中获得更好的成绩。