篇一：许昌市小微企业发展调研报告
许昌市小微企业发展调研报告
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户等的统称,在扩大社会就业、增加城乡居民收入、增强经济发展活力等方面发挥着不可替代的作用。当前,许昌市小微企业数量多,经济总量大,社会贡献突出,但也面临成本高、融资难、用工难等问题。因此,必须大力扶持和发展小微企业,才能保持全市经济平稳较快健康发展。
一、小微企业基本情况
(一)小微企业数量多,总量大,吸纳就业能力强。2011年,全市小微企业(含已注册登记的个体工商户)达到16.1万户,占全市全部企业的99.4%,其中,企业
2.53万户,个体工商户13.56万户。从业人员84万人,占全部企业从业人员的78.5%。其中,企业吸纳从业人员56.02万人,个体工商户吸纳从业人员28万人。据测算,全年全市小微企业实现增加值843亿元,占全市经济总量的53%。2011年以来,尽管经济形势复杂多变,但全市小微企业总体保持了平稳运行、较快发展的态势。但受到大环境影响,波及到部分企业正常运行,在一定范围内压力剧增。从调研情况看,除部分行业和企业效益滑坡,少数企业出现停产半停产外,绝大部分企业基本实现正常运转。
(二)小微企业涉及面广,涵盖行业多,集群发展态势明显。全市的小微企业在国民经济各个行业均有涉及,并以产业集群形式分布。如禹州的钧瓷、铸造、三粉加工、中药材。长葛的机械加工、陶瓷、板材、蜂产品加工、废旧金属回收加工。许昌县的农副食品、发制品、汽车配件。襄城县、鄢陵县的纺织等行业占较大比重。批零贸易、住宿餐饮以及其他服务业相对集中于市区及县市城区、中心镇区。针对小微企业扎堆发展的现状,近年来,市委市政府规划建设了“一带十区20个产业集群”,大力推进产业集聚,着力培育特色主导产业,推动关联产业、上下游企业联合重组,提高资源配置效率和市场竞争力。同时,在推进产业集聚区建设中,依托标准厂房建设,都规划有中小企业孵化园,也为小微企业发展提供了最佳平台和产业培育的孵化基地。全市形成了国内最大的豆制品加工基地、“三粉”
加工基地、棉短绒集散地、传动轴及配件生产基地、花卉苗木生产基地和销售集散地、农机配件市场及产业基地、废旧有色金属集散地等特色产业基地。
(三)全市大中型民营企业的发展历程为小微企业提升壮大提供了可借鉴的经验。全市众多经济“巨人”,如黄河、森源、瑞贝卡等企业无一不是从小企业脚踏实地地成长起来的,其发展经验均值得小微企业借鉴。假发在许昌发展历史悠久,但在上世纪90年代,发制品产业还只是由农村货郎走街串巷收购头发,用资源换外汇。瑞贝卡公司立足当地优势,率先实现发制品由专用设备和专业技术的标准化、工业化生产,从转口代理到直接出口的历史性跨越,十多年的时间,就实现了由个体户、作坊、小厂、上市公司到全球行业龙头的华丽转身。河南豪丰机械制造有限公司紧紧围绕“农”字做文章,创新求变,使企业由一间靠几把锤子敲敲打打的农机具修理作坊壮大为一家专业从事农业机具研发生产的大型民营股份制企业,许昌胖东来则依靠优质的服务和独特的经营理念实现从一个40平米的烟酒店,发展到今天跨许昌新乡两地30多家门店、20多万平方米营业面积、上万名员工的大型连锁零售企业。由此可见,小微企业只要注重培育以技术、品牌、质量和服务为核心竞争力的新优势,他们就有望成为行业内的新“巨人”。
(四)中央和地方政府的一系列政策措施正在初显成效。2011年10月12日,国务院出台支持小型和微型企业发展的金融、财税政策9条措施,简称“国九条”。其中,6条金融措施,3条财税措施。据了解,这些政策在各地均得到较好落实。金融方面,至2011年底,全市小微企业贷款余额355亿元。其中,小企业贷款余额178.6亿元,较年初增加64.5亿元,增幅56.6%,高于同期贷款增幅32.1个百分点。地方金融机构是支持小微企业解决融资的主力军。仅许昌银行用于支持小微企业的信贷资金就达到34.38亿元。财税方面,一是财政部门积极拨付支持小微企业发展的各类专项资金,另一方面,税务部门及时按照规定减免小微企业的相关税费,市国税部门因增值税引起征点提高就为小微企业减免税负4800万元。
二、小微企业发展存在的困难及问题
小微企业经营粗放,多数属于劳动力密集型产业,生产工艺简单,产品档次低,品种单一,主要依靠高投入、高能耗和低成本、低利润参与市场竞争,在市场竞争
中处于弱势,缺少话语权。往往起初经营形势尚可,一旦遇到突发情况,便会土崩瓦解。资料显示,小企业的平均寿命只有3年左右。长葛市过去的毛纺、三轮车等行业虽然兴旺数年,近年来已经基本销声匿迹。当前各地小微企业普遍存在的融资困难、原材料价格上涨、生产要素瓶颈、劳动力成本上升等重重难题,再一次让小微企业面临“败走麦城”的悲剧。
(一)缺钱,融资难。受原材料价格上涨,劳动力成本上升影响,小微企业经营缺资金,转型升级缺资金。尽管各级加大了对小型微型企业财政信贷方面的支持,但是由于小微企业信用度低,融资难、融资贵问题没有得到有效改善,能获得金融机构信贷支持的小微企业比例仍然很低。即使融资成功,综合融资成本也普遍在10%以上,民间小额借贷综合成本更是高达22%。从被调查情况看,作为支持小微企业融资主体的地方金融机构,如信用社、商业银行对小微企业的贷款利率普遍上浮10%—30%。作为抵押贷款,企业还要支付0.6至1.5个百分点的资产评估和抵押登记费用。如果是担保贷款,还需加上担保机构1.4至3个百分点的担保费用。对于民间借贷,由于利率高,相当一部分甚至是高利贷,借贷时间不稳定,再加上缺乏监管措施,秩序混乱,缺乏资金的企业一旦用了民间借贷就踏上了不归路。一些企业形象地说,急需资金的企业,不用高利贷,等死。用高利贷,找死。
(二)缺人,用工难。近年来,经济快速发展带动劳动力需求逐年扩大,而当前新生代农民工的比例越来越大,与他们的父辈相比,除了薪酬待遇外,他们对于工作环境、住宿条件、企业文化也有较多要求。而企业则希望招收熟练工,吃苦耐劳。供需诉求上的矛盾加剧了用工紧张、用工不稳定。多数企业招工,已经成为一年中不间断的工作。招人难,培养员工也难。小微企业没钱、没有培训团队,更不能让员工走出去与外界进行交流。再加上小微企业没“钱”途,成长环境和发展空间也不具吸引力,这就造成员工流动快,难留人。由于员工“跳槽”频繁,小微企业主也懒得花太多钱培养人员,更倾向于招有经验者。实力弱,不想花钱培养人,然后就留不住人,更不想培养人,结果又难以发展??许多小微企业陷入了这个怪圈。小微企业规模小、实力弱、抗风险能力差的特性,及不少小微企业在人才管理上的短视、缺少投入都是其用人难的原因。
(三)成本上升快,经营困难。受国际大宗原材料价格波动及国内物价持续高位运行等因素影响,再加上工人工资水平提高,小微企业生产成本上升较快。一是劳动力成本大幅上涨,2011年全市最低工资标准同比增长35%。而市场定价工资水平也在节节走高。伴随物价上涨,生活成本的攀升推高劳动者的预期工资。调研中,九成以上的企业反映工资、社保等成本上涨。目前多数地方技术工人的月劳动报酬已经达到2000左右,3000以上的也屡见不鲜,比前几年几乎翻了一番。二是能源原材料价格波动大。2011年一季度以来,煤、油等动力燃料价格同比上涨10%,尤其是成品油价格同比上涨20%。推动了运输费用的上涨。受生产资料价格上涨的影响,小微企业原料购进价格同比上涨10.2%,但产品出厂价格同比仅上涨7.1%。有的企业反映,2010年棉纱价格为每吨2万元,去年一度涨到3万元,生产纺织品不如直接卖原材料赚钱。以加工、代工为主业的小微企业,由于议价能力较弱,无法完全转移增加的原材料成本,未转移部分只能通过缩减利润的形式由自身承担。
(四)管理方式落后,发展受阻。全市很多小微企业脱胎于乡镇民办企业,大多处于产业链的低端,处于低水平重复阶段,再加上管理落后,缺乏远景规划,很难有序实现经营规模扩张和质的飞跃。据了解,大多数微小企业存在创新能力不强、管理落后、市场竞争力不强等情况,如果这些问题不解决,微型企业的存活率就不会提高。目前不少小微型企业没有完善的管理制度,企业管理无序,财务制度不健全,有的连会计账都没有,不做成本核算,对如何合理采购,库存、定价和拓展市场茫茫然,填报的报表不能真实反映企业的生产经营和财务状况。企业管理、企业文化、品牌经营、技术创新等方面都比较落后。这些情况在家族企业更为明显,一旦生产经营出现波动,就会导致企业的关停。
三、促进小微企业发展的政策性建议
破解小微企业目前面临的困境,帮助小微企业长期健康成长,必须坚持充分发挥市场机制作用与政府因势利导相结合,用足用活国家优惠政策与解决突出问题相结合,加大政策扶持力度与提高企业自身素质相结合,提高政策针对性、实用性、有效性,加大工作力度,重在鼓励创新,重在吸纳就业,重在扶小扶微,促进全
市小微企业又好又快发展。
(一)积极缓解小微企业融资困难
1、鼓励信贷资金投向小微企业。督促和引导金融机构加大对小微企业的融资支持,确保小微企业贷款增速高于全部贷款平均增速,增量高于上年同期水平。国有商业银行和股份制银行都要建立小企业金融服务专营机构,培养一批专业的小微企业营销人员队伍,专门负责为企业提供信贷服务。许昌银行、各县市区农村商业银行、村镇银行等地方银行机构要将小微企业作为重点支持对象,满足不同发展阶段、不同行业和不同业务模式的小微企业融资需求。制定小微企业信贷业务考核办法,对银行业金融机构新增的小微企业贷款,给予一定奖励。
2、创新金融产品和金融服务。鼓励金融机构创新小微企业贷款担保与保证方式,支持企业采取动产、应收账款、承包合同、仓单、股权和知识产权质押等方式进行融资。支持小额贷款公司发放小额信用贷款。研究推进建立以民间资本为主体、专门为小微企业服务的区域性中小银行和村镇银行试点工作,引导民间资本支持小微企业发展。鼓励小微企业联合进行债券融资,推进小微企业集合票据发行,提高小微企业融资成功率。
3、积极推进银企合作。各级小微企业主管部门要积极搭建银企合作平台,向金融机构大力推介小微企业提升计划中的重点项目、重点企业,促进银企合作。通过融资洽谈实现合同性签约的,各金融机构要确保贷款资金按时到位。完成意向性签约的,各金融机构要加快审贷进度,提高贷款落实到位率。
4、注重金融风险防范。建立小微企业贷款风险补偿基金。对经确认的小微企业延期贷款担保损失,由同级财政对相应金融机构损失额按适当比例给予补偿。综合运用资本注入、风险补偿和奖励补助等多种方式,提高担保机构对中小企业的融资担保能力。落实好对符合条件的中小企业信用担保机构免征营业税、准备金提取和代偿损失税前扣除的政策。加大小微企业贷款贴息支持。
(二)加大对小微企业的财税支持力度
篇二：小微企业生存现状调查报告
小微企业生存现状调查报告：经营现状篇
中国经济新闻网-中国经济时报 2012-06-26 09:55:38 评论0条 随时随地看新闻
经营现状：小微企业遭遇“艰难期”
编者按：
当前，在中国经济增长放缓和结构转型的双重压力下，小微企业——这个数量最大、最活跃的群体处于何种生存状态？面临的最大难题是什么？自去年１０月份以来，国家连续出台的一系列针对小微企业的扶持政策落实得怎样？小微企业对政府扶持有哪些期待？为回答这些问题，２０１２年５月下旬至６月初，中国经济时报六路记者分赴广东、浙江、山东、辽宁、湖南、四川等沿海与中西部地区进行实地调查采访，在深入走访东莞、中山、温州、台州、济南、青岛、沈阳、大连、长沙、株洲、成都、德阳等１６个城市，与涉及十几个行业的１１３家小微企业主当面采访并填写调查问卷，以及采访了各地的银行等金融机构、地方政府主管部门及研究机构后，形成本组调查报道，试图从市场与技术、成本、用工、融资、政策落实等多个方面立体呈现当前小微企业的生存状态。本系列报道从今日起刊发，敬请读者留意。
■小微企业生存现状调查报告之综合篇（上）■本报记者 李慧莲 郭顺姬
孙东辉 陈凌馨
“创业２５年了，我感觉，今年的经营形势是有始以来最艰难的。”６月３日，在与中国经济时报记者的交谈中，浙江丰业集团有限公司董事长李松林做出这样的判断。他向本报记者细数了当前面临的各种困难：亏损、融资难、用工成本高、税费压力重……“现在的小微企业成了弱势群体，有人问我是否考虑让小孩接班？我说自己都苦死了，谁还想让孩子接班受苦？”
在中国经济时报的本次调查中，李松林的判断与困惑并不鲜见。数量众多、业态多样的小微企业在国内外经济形势严峻的２０１２年，面临着共同的难题：成本上升、用工难、融资不易且贵、市场竞争激烈、政策玻璃门等等。
采访中，大多数小微企业对当前的处境判断是“艰难”的，甚至超过２００８年金融危机爆发时，“那时候的企业是一下子倒掉，现在是在慢慢煎熬”，中国经济时报此次当面采访的１１３家小微企业主中，有相当多的人有这样的感受。但是，有不少企业主同时表示“日子还能过”，而且，有些过得还不错，尤其是那些有独家产品或产品技术含量高的小微企业。
虽然有抱怨，也有人喊着“干不了了”，但他们仍然有期待，大多数小微企业都在坚持，哪怕是苦苦支撑。为的是“稳市场，保客户”。这是本次调查发现的一个值得回味的现象。
拿李松林来说，他对本报记者说，为应对艰难处境，他做出了不少改变：开始重视建立销售队伍，提高企业的技术创新能力，更加注重提升品牌，尽力保证内控制度更健全，投资也更谨慎。
在严峻的形势下，当各种压力涌向抗风险能力较弱的小微企业时，尽管它们对未来的信心不足，不过，它们的一个生存优势却得以充分调动并显示出来：船小好掉头。因为小，他们更容易做到八仙过海，各显神通。
以下是本次调查的主要结论。
销售：整体持平略有下降明显向减少方向倾斜
５月２８日，接受本报记者采访时，广州昊宇服装纺织品有限公司总经理张文杰说，自己企业目前的销售状况与去年基本持平。这是因为欧盟市场不行的时候，他开拓了俄罗斯市场。而他的那些将产品出口到欧洲、中东的同行则处境不妙。因为销售情况不佳，张文杰的一位同行朋友最近几个月一直没有开工，工厂将放假到７月份。
这与中国经济时报采访组调查的１１３家小微企业主调查问卷分析报告相一致。问卷分析显示，今年１—５月，小微企业同比销售情况是：整体在基本持平的基础上略有下降，销售减少者多于增长者，高增长所占比例最小。从销售情况看，小微企业今年１—５月份生存状况有一定难度，销售基本持平的比例最高，占３２．７％，销售减少１０％—３０％的比例为２６．７％，仅次于基本持平的比例３２．７％，减少３０％以上的所占比例高于增长３０％以上的比例，销售状况明显向减少方向倾斜。
分行业来看，机械制造业超五成的企业销售减少１０％—３０％；纺织、服装行业近五成企业销售减少１０％—３０％；医药行业有四成企业销售减少１０％—３０％。
从地区来看，抽样表明，广东企业销售情况不佳，近七成（６６．７％）的企业销售订单出现不同程度的减少；浙江四成企业销售减少，两成企业销售增加，其余持平；四川企业近四成（３８．５％）销售增长，三成企业销售持平，三成企业销售减少；辽宁近三成（２８．６％）企业销售减少，近五成（４７．６％）销售增加；山东企业近五成（４６．２％）销售减少，近１５．４％的企业销售增加；湖南企业销售情况良好，近四成（３６．４％）呈现增长。
本报调查组发现，销售渠道不畅通、销售环节监管不力、销售人员素质等方面都会影响销售业绩。另外，销售情况与成本上涨、企业利润率的下降、资金紧张以及宏观经济形势也有密不可分的联系。
利润：增长空间有限发展动力不足
中国经济时报本次调查结果显示，总体看，目前，小微企业利润率整体维持在较低水平。
本次１１３家的抽样调查分析显示，约一半企业的利润处于５％—９％范围内，仅有不到２０％的企业有１０％以上利润率，利润率很低、不盈利、亏损的企业所占比例加起来已经超过３０％。分行业看，纺织、服装行业，化工行业和服务业的利润率维持在一般水平，农产品加工和电子行业的利润率偏高，机械、建材的利润率较低。
这份统计表明，小微企业发展利润增长空间有限，企业发展动力不足。
本报记者实地入户调查结果也印证了这种结论。一些外向型小微企业在转向国内市场后所遭遇的低价竞争和劳动力成本上升，使企业利润趋于减少。仍以广州昊宇服装纺织品有限公司为例，总经理张文杰对本报记者说，因为这种情况存在，这几年公司的利润大概在６％—７％左右，而２００２年—２００７年之间利润至少可以达到百分之十几。“一条裤子出厂７０块钱，我们就能赚５块钱。”
而一些处境更加困难的企业则在没有盈利的基础上继续生产，这样做的主要目的是为“稳市场，保客户”。瑞安市盛兴包装材料有限公司总经理张兆土将这种情况描述为“骑虎难下”：“工厂已经投入了１０００多万元，虽然不赚钱，但还要想办法支撑。因为如果不继续运营，那些设施都会变成烂钢废铁，分文不值，继续运营也许还能看到希望。”
分析此种现象原因，除受到劳动力成本上升、原材料成本上涨、制成品价格低迷、利率高、土地价格高、人民币的大幅增值等多方面因素影响外，国内经济增速放缓、国际经济局势动荡等系列因素也发挥了作用。
山东佳城软件科技有限公司总经理张家成认为，小微企业的成本包括税收、贷款利率、人工成本、公摊成本等与大中型企业相比并没有少。但小微企业必须花费更高的成本去雇佣员工、获得贷款、应对市场波动。这样一来，小微企业的成本相对于大中型企业来说更高，利润率必然会更低。
订单：三成持平四成有增机械建材行业呈减势
“现在没啥订单，是淡季。以前淡季不至于到放假的地步，现在大部分时间都在放假。”５月２９日，广东盛浩鞋材东莞办事处经理陈通荣对本报记者说。
陈通荣的工厂现在产量减少到了三分之一。他期盼下半年产量能增加，状况能好转，但他说自己心里也没底。“现在比２００８年更艰难，那时候企业是一下子倒掉，现在都在慢慢耗，企业更煎熬。”
中国经济时报本次抽样调查数据显示，目前，从企业订单数量上看，约三分之一企业持有订单与去年基本持平，约４０％的企业有增长
在行业方面，医药行业、化工行业和电子产品行业的订单相对平衡，基本持平的占最多。纺织、服装行业订单量稳中有减。农产品加工和服务业的订单数量呈增长趋势。机械、建材行业订单呈减少趋势。
另外，中国经济时报调查小组还发现，受宏观调控政策趋紧的影响，与房地产相关行业的订单量下滑尤为严重。大连开发区新良建筑防水公司总经理王秋表示，自己的企业受房地产市场低迷影响很大，今年的订单跟去年没法比。
“今年到现在，我们还没有一个订单，去年我们纯利润能达到４０％，绝对收入３０多万。照这样下去，估计今年利润可能会是０。”王秋说。
订单数量减少是小微企业特别是出口型小微企业面临的困难之一。本报调查组发现，发达经济体需求的减少，人民币对美元、欧元等主要贸易货币不同程度的升值以及小微企业对客户黏性较低，这些都直接影响着订单的数量。
这种情况以广东、浙江等沿海地区最为典型，海关总署数据显示，今年１—５月广东省进出口贸易总值比２０１１年同期增长５％，低于全国增幅２．７个百分点，但对欧盟出口仍为下降。本报记者从温州相关部门了解到，１—２月份，温州对欧盟出口同比减少１６．２％，也是近两年来首次出现大幅下滑。同时，出口订单短期化现象明显，主要是原材料价格大幅波动和人民币汇率升值预期的不稳定，增加了企业接长单、大单的风险。
本报调查组发现，保持订单数量增长的一些企业，则是因为开发出了新产品或是有相关利好政策出现，使企业暂时没有受到大环境的拖累。像广东、浙江一些生产服装和生活用品的多位小微企业主表示，虽然来自欧洲的订单减少，但因为他们正在开辟包括俄罗斯、印度、越南在内的新市场，同时注意加强开拓国内市场，生意并未受太大影响。
预期：半数小微企业信心不足
对于未来经济的预期，小微企业是如何判断的？
“人工成本不断上升，企业利润不断下降，市场也不断萎缩，如果这种恶劣情况一直延续，我相信要不了多久，我们就得到政府去要饭吃了。”湖南长沙拓天节能技术有限公司董事长刘志龙５月３０日对本报记者说。
温州爱俪嘉妮鞋业有限公司董事长方崇海对企业生存前景感到迷茫，“企业没有利润，别说转型，能保命就不错了。”
在采访中，中国经济时报调查组发现，接近一半的受访小微企业主像刘志龙、方崇海一样，显示出对今年宏观经济形势的信心不足。抽样调查报告显示，４８．５％认为将不如去年，持悲观态度者共占６１．４％，持乐观态度者不足四成，仅占３８．６％，认为显著好转者仅有１１．９％。这表明企业在进行今年的预算、投资等方面操作时，会持谨慎的态度。
不同行业对未来预期也不同，纺织、服装行业认为不如去年的占六成，共有七成企业持悲观态度，电子行业有六成表示悲观。农产品加工行业认为中近七成企业认为略有好转。建材、机械、生活用品和印刷业整体持悲观态度，其中机械行业近八成企业认为不如去年。
从职工人数对未来预估上看，少于２０人的企业中有超过四成（４４％）看好未来，最是乐观；２０—１５０人的企业中有将近四成（３６．５％）表示乐观；１５１—３００人的企业也有将近四成（３８．５％）表示乐观，但却有２３．１％的表示未来宏观经济显著恶化。
从地区上看，广东超过四成（４１．７％），浙江、山东有三成企业认为显著好转或略微好转；辽宁、湖南、四川约有四至五成受访企业认为显著好转或略微好转。
在采访中，山东省中小企业办公室政策调研处副处长王功永这样解释小微企业家的信心不足：成本上去就下不来，用工成本、财务成本、能源原材料成本，没有一个不涨的，这种成本上行的压力很多小微企业支撑不了，企业投资收益和信心指数都会下降。
“民营企业的老板最聪明，赔本的买卖他不会干，一旦信心下降，政府再吆喝、再发动全民创业都没用。”王功永说。
■小微企业生存现状调查报告之综合篇（中）
最大难题：小微企业共认“三高”“两难”
篇三：小微企业发展专项调查报告
关于小微企业信贷业务发展专项调查分析的报告
总行业务部：
按照督[2014]18号行务督办通知书要求，我支行领导高度重视此项工作，立即安排市场营销部对辖内小微企业信贷业务发展进行了调查分析，现将相关情况汇报如下：
一、小微企业信贷基本情况
我行一直以支持小微企业发展为工作重点，加大小微企业金融服务工作，及时了解小微企业资金需求情况，并根据小微企业情况设计适合的营销方案。截至 年 月末，我行支持小微企业 家，累计投放小微企业贷款 万元，小微企业贷款余额 万元，占我行贷款总额 %，贷款涉及农、建筑业、批发和零售业等行业类别。
二、小微企业信贷业务发展存在的困难及问题
小微企业除了具有规模小、市场适应性强、市场反应快捷、富有创新精神等优势外，还存在着技术力量薄弱、管理水平落后、竞争能力差、经济效益低下、资金人才缺乏等缺陷。同时，小微企业普遍缺乏长期规划与资金储备，对资金的需求往往比较突然与紧迫，要求授信到位的时间比较紧，授信频率相对比较高。小微企业这些因素和特点，决定了对小微企业不可能投入与大中型企业相同的人力物力去进行贷前调查、审批和贷后管理。根据目前的现实情况，我行认为主要存在以下几方面问题：
一是利率定价高。目前我行的利率定价机制在县域金融机构市场上是最高的，大部分小微企业的经营利润无法承受我行的利率水平，自然而然的就把小微企业挡在了融资的门外。
二是企业可提供抵押物少，无法满足贷款要求。小微企业经营规模小，固定资产不多，可供选择的抵押物少，但在实际办理过程中又
要求企业提供足值的抵押物，这些条件限制导致小微企业无法融到所需资金，进一步扩大生产，从而导致经营方面出现资金缺口困难。
三是小微企业与银行之间的信息不对称。小微企业普通存在财务制度不健全、会计信息失真等现象。对企业信息缺乏足够了解，无法掌握真实经营信息、财务状况等情况。
四是小微企业信息反馈来源少。小微企业在人行的征信系统中普遍信息量较少，同时难以像大中型企业一样可在海关、工商财税甚至网络信息中收集客户信息。
五是企业行为个人化。经营良好的企业，往往会由于企业主的个人行为导致整体的经营风险；同时，企业主真实的资信行为亦难以核查掌握，基本都是事后信息的反馈。
三、推动小微企业信贷业务发展的建议
破解小微企业信贷目前面临的困境,帮助小微企业长期健康成长,必须坚持充分发挥市场机制作用与政府因势利导相结合,用足用活国家优惠政策与解决突出问题相结合,加大政策扶持力度与提高企业自身素质相结合,提高政策针对性、实用性、有效性,加大工作力度,重在鼓励创新,重在吸纳就业,重在扶小扶微,促进小微企业又好又快发展。针对以上几方面的问题，我行有几点工作建议：
一是创新风险管理理念。由于融资渠道窄，小微企业融资需求长期得不到满足，存在需求刚性。从这个角度出发，做大做强小微企业业务的关键点是如何把握和控制好风险与收益的平衡，风险控制门槛太高，没有有效客户，太低则易发生较大风险损失。科学地管理好风险，才能促进小微企业业务的发展。
二是提升业务经营能力。应按照“专业专注”的原则，进一步创新经营机制，建立完善直接经营管理下的“信贷工厂”专营模式，以“贴近市场，贴近客户，提高市场响应能力”为原则，创新支行和二级支行构架下“小微企业经营中心－经营分中心”经营服务模式，有效推进
专业化平台建设和中后台业务集中处理的经营管理机制。探索创新小微企业业务发展考核机制，改变以考核“信贷和客户增量、增速，全面覆盖”等办法，从经营信贷向经营客户转变；从单户营销向批量化营销转变；从主要发展中小型客户向小型、微小型客户延伸转变，提升小微企业业务可持续发展能力”的考核机制。同时，严格制定对客户经理的考核措施和责任追究机制，提高客户经理风险判断和控制能力，促进其加强对客户“三品三表”的尽职调查，对企业的经营情况、企业他行贷款情况、还款能力、企业主人品、是否有潜在风险点等方面进行深入调查分析，综合评价企业实力。
三是准确把握客户偿债能力。应关注小微企业财务信息的真实性风险，通过对小微企业非财务指标的分析来验证企业提供财务指标的真实性，综合判断客户的实际偿债能力。一方面通过查看小微企业的银行对账单、税单、水电费收据等凭证，分析企业的经营和资金周转是否正常；结合客户生产计划和生产订单或售货合同，判断销售收入实现的真实性和可靠性。再是分析实收资本的可靠性。通过验资报告查看资本金是否足额到位，出资方式是现金还是实物；是否存在土地评估增值相应增加资本公积的方式来增加权益。最后分析小微企业盈利水平的真实性。
四是加快服务产品创新。根据小微企业实际情况，创新推出信贷业务等适合小微企业融资要求的产品，研究开发动产、订单、权益、应收账款等抵押贷款品种，拓宽融资渠道，进一步满足小微企业融资需求，帮助小微企业全面降低融资成本和运营成本，增强小微企业抗御风险的能力，从而防范和化解信贷业务风险。
五是提升贷后管理能力。1、提高账户管理能力，将开立基本结算账户作为申报授信或业务的主要条件之一，落实客户销售资金归集工作，全面掌握信贷客户资金流变动情况，加强第一还款来源的监控。
2、提高贷款支用管理能力。差别化地明确约定贷款支用方式，确保
小微企业贷款支用合规，建立健全贷款支用台账，规范和完善贷款支用层级审核制度，明确贷款支用逐级审核权限。3、提高押品管理能力。选择抵质押物要做到形式与品质并重，密切关注国家政策、市场变化对抵质押物的影响，审慎评估抵质押物价值，定期对抵质押物进行重检，切实起到风险缓释作用。在第二还款来源选择上，优先选择抵质押担保，严格控制关联担保。建立押品的动态监测机制，适时分析、处理押品风险信息，及时识别、评估押品风险，并进行风险提示和控制，实施持续有效监管。4、提高贷后管理自动化水平。以科技为支撑，积极开发小微企业信息管理系统，实现对私业务系统、对公结算系统的有效对接，拓宽信息采集渠道，为贷后管理决策提供信息支持。
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