篇一：经济学毕业论文范文
题目：农村经济发展研究（农村经济发展中的问题与对策）
1 绪论
1．1研究背景
农业是我国国民经济的基础产业和国家安全的战略产业，保持农业和农村发展的良好势头，对保持国民经济快速发展和社会长期稳定意义非常重大。然而目前农业依然是国名经济发展的薄弱环节，农业投入不足、基础脆弱的状况没有得到根本的改变，农业增产、农民增收的长效机制并没有建立，制约农业和农村发展的深层次矛盾并没有消除，农村经济社会发展明显滞后的局面并没有根本改观，农民收入仍然偏低。2006年国民经济和社会发展统计公报显示，全年农村居民人均纯收入3587元，扣除价格上涨因素，比上年实际增长7.4%；城镇居民人均可支配收入11759元，实际增长10.4%。城镇居民收入是农村居民收入是农村居民的3.27倍。农村居民家庭恩格尔系数为43%，城镇居民家庭恩格尔系数为35.8%。 在2003年初召开的中央农村工作会议上，胡锦涛总书记发表了重要的讲话，明确了要把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重。2004年1月，中央下发《中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策意见》。2005年1月30日，中央公布《中共中央国务院关于进一步加强农村工作提高农业综合生产力若干政策的意见》。2006年12月中央农村工作会议在北京举行，讨论了《中共中央、国务院关于积极发展现代农业，扎实推进社会主义新农村建设的若干意见（讨论稿）》。总结2006年农业和农村工作，深入分析当前形势，着重研究了积极发展现代农业、扎实推进社会主义新农村建设的政策措施，全面部署了2007年农业和农村工作。中共中央连续两年发出一号文件、召开工作会议，足见中央对解决“三农”问题的重视。
但目前在农村经济毕业论文参考网整理论文发展中，资金短缺已经成为一个重要的制约因素。农村得不到有效的资金支持，这极大地制约了农村经济社会发展。农村金融水平偏低固然与农村经济发展水平和市场化程度不高有关，但相关的制度安排、农村金融结构不合理以及缺乏必要的政策引导也是不容忽视的因素。在建设社会主义和谐社会的过程中，加快农村发展是基础。解决“三农”问题，建立健全支持农业发展、农村稳定、农民增收的农村金融体系尤为重要。如何深化改革，建立真正符合农业和农村特点的农村金融体系是本文的研究重点。
1．2 研究思路以及方法
1．2．1研究思路
在文章的开始对我国农村金融市场的现状以及存在的问题作了详细的分析和举证。农村金融现行体系理论上可行的、表面上是完备的，按照这一制度设计，农村经济主体的融资需求应该会得到满足。可是从现实来看农村经济主体的金融需求远远得不到满足，呈现出受抑制状态。究竟原因出在哪里，本文分别从政策性金融、商业金融、合作金融以及非正规金融等方面对农村金融体系的缺陷进行了分析研究，随后采用戈德史密斯的金融结构理论以及麦金农和肖的“金融抑制”理论来说明金融改革在理论上的必要和必然性。文章的最后，根据农村金融结构存在的缺陷，运用相关知识得出解决问题的相应对策和建议。
1．2．2 研究方法
本文采取的研究方法主要是规范研究方法，在文章的分析过程中使用规范的究方法，同时结合数据和理论层面的演绎，对现行的农村金融体系缺点进行了深入剖析。在进行分析后，本文将完善农村金融结构的设计和构想也纳入规范分析之中。
同时本文也采取了系统分析的方法，即从系统的观点出发，始终从整体与部分之间相互作用、相互制约的关系中综合地、精确地考察对象，按照事物的系统性把对象放在系统形式中加以考察。文中将农村正式金融整体分为各个部分而加以认识，将农村正式金融分为合作金融、政策性金融、商业性金融三部分，这样就把复杂的事物分解为简单的要素分别加以研究，着重于弄清农村金融各部分在农村金融体系的地位和作用，以及它们以何种方式与其他方面发生制约和转化，并把客观存在的农村非正规金融以及在国
外获得成功的小额信贷也纳入研究范围，最后得出解决问题的思路和方法。
2 农村金融结构现状及问题
2．1 我国农村金融结构现状
我们把农村金融体系划分为正式金融和非正式金融。（如图1）正式金融主要指法定的金融机构，它主要包括商业性金融（农业银行、邮政储蓄等）、政策性金融（中国农业发展银行）和合作性金融（农村信用合作社）；非正式金融主要是指非法定的金融机构所提供的间接融资及个人之间或个人与企业主之间等直接融资，主要包括个人借贷、合会、钱庄等[11
从我国农村金融制度设计来看，农村金融体系制度设计较为完备:以合作性金融为主体，政策性金融和商业性金融为两翼，还有非正式金融的客观存在为补充，全面覆盖农村各类经济主体的金融需求。但从现实来看，农村金融体系仍然存在缺陷。目前农村金融服务供给仍然严重不足，不能满足农村经济发展的需求，农户和乡镇企业融资非常困难，农村经济主体金融需求呈抑制状态。据中国金融年鉴（2006）调查的冀、晋、内蒙105个县域数据得知：截止至2005年初，县域金融机构各项存款余额2967.21亿元，较上年增加428.38亿元，增长了16.87%，比贷款的增长速度快6.96个百分点。通过这些数据可以知道农村
图1 中国农村金融结构图[11]
金融机构在农村组织的存款再投入到农村的比例是逐年减少，农村本来稀缺的资金大量流失[9]。
2．2 我国农村金融中存在的主要问题
本节将从合作金融、政策性金融、商业性金融、农村非正规金融以及在国外获得成功的小额信贷分别加以研究，着重于弄清农村金融各部分在农村金融体系中占据何种地位、起何种作用，又以何种方式与其他方面发生制约和转化。
2．2．1 我国农村政策性金融的弊病
我国唯一的国有农业政策性银行——中国农业发展银行成立于1994年4月19日，直属国务院领导。中国农业发展银行的主要任务是:按照国家的法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。银行成立以来，在支持粮棉油购销，支持国家扶贫攻坚和农业开发等方面做了大量工作。特别是1998年以来，农业发展银行贯彻国务院关于粮食、棉花流通体制改革的一系列政策措施和国务院关于加强收购资金管理的指示精神，坚持以收购资金封闭管理为中心，紧紧抓住贷款投放、库存监管和收贷收息等关键环节，初步建立了一套符合收购资金封闭管理要求的规章制度和管理办法，切实加强了粮棉油收购资金的供应与管理工作，保证了政策性收购资金的及时足额供应，有力地支持了粮棉油收购工作。其成立11年来为国家实施宏观调控、确保国家粮食安全、保护广大农民利益、促进农业和农村经济发展发挥了重要作用。但目前我国农业发展银行发展面临如下问题制约：
一、资金来源不稳定，负债权益比率过高。在1994年成立之初注册资本200亿元，但到1998年初实收资本125.85亿元，只占全部注册资本的62.93%。[1]农业发展银行资金应主要来源于财政无偿拨款和有偿贷款。但由于财政历年累积收支不平衡的压力巨大，拨补资金常常不能按时到位，农业发展银行实际上不得不主要通过向中央银行申请再贷款来筹集资金，使筹资成本上升，与农业发展银行的优惠贷款形成了巨大的利差缺口。
二、农业发展银行资金运用效益不高。农业发展银行的资金主要是为支持粮棉油等农产品流通各环节的营运需要，以流动资金贷款为主发放收购、调销和储备贷款。在目前中国的政策性金融分工制度下，农业发展银行主要把贷款发放给国有粮棉购销企业，支持政府按保护价收购粮棉等主要农副产品政策的实施，提供按保护价收购农民余粮的资金需求。由于粮食企业从农业发展银行获得贷款后，没有还贷的激励和压力，很容易产生较高比例的不良贷款，进而影响到中央银行再贷款资金的回收。
三、资金来源结构失衡，对央行依存度过大。农业发展银行资金来源中，向央行借款的比例在逐年加大。有数据显示：1995—1997年末各项资金来源中从央行借入的款项占资金总额的比例分别为：83.8%、86.4%和88.2%。
四、业务范围狭窄，功能单一。早期农业发展银行还承担着以固定资产贷款为主体的各类农业开发和技术改造贷款等生产性贷款和扶贫贷款等功能，目的是改善农业生产条件和促进贫困地区经济发展。但后期由于政策调整，仅是在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用，其业务功能单一地退化成粮食银行。
五、机构重叠问题严重，管理成本过高。截止2003年末，农发行共有各级各类机构2275个，职工59487人，其中临时工7888人(主要集中在县级支行)，每年运营费用50多亿元。县支行以上机构员工占全体职工的35.164%，但关注类贷款仅占22.6%，其中地(市)分行员工占全部职工的17.793%，地(市)分行营业部员占8.019%，两种合计占25.8%，机构重叠问题严重。机构臃肿问题十分突出，已到了不得不改的地步。
由于以上各方面因素的影响，我国政策性金融在发展农村经济中无论是从总量上还是从范围上都难以适从。
2．2．2农村商业金融出现的问题
鉴于我国各大商业金融中与农村业务关系最为密切的是中国农业银行和徘徊在银行边缘的邮政储蓄。因此本文以中国农业银行和邮政储蓄作为研究对象。
2．2．2．1 中国农业银行的现状
农业银行是四大国有独资商业银行之一，是中国金融体系的重要组成部分，其网点遍布城乡，有雄厚的资金实力和齐全的服务功能。长期以来，农业银行一直扎根农村、服务于农村金融事业。但1994年后为适应中国经济和金融体制改革的新形势，农业银行在剥离政策性金融业务和与农村信用社脱离行政隶属关系后，加快了由国有专业银行向国有商业银行转化的步伐。经营战略上开始转换经营机制，积极开拓业务领域，讲求经济效益。业务经营视角逐步转向城市，目前其在农村的业务主要是围绕农村经济结构调整，立足于大农业，重点支持优质农业规模化经营、农业科技型产业化和城乡经济一体化发展。在信贷投向上，突出支持“两高一优”农业、“菜篮子”工程建设和发展，重点扶持农业产业化的龙头企业和产权明晰、管理科学的乡镇企业健康发展。与此同时，农业银行还关注农村电网建设与改造和小城镇发展。但在它的发展和改革过程中同样也出现了诸多问题：
一、发展观念错误。盲目的和其他国有商业银行进行攀比，认为放弃农村金融市场进入城市才是发展的根本，盲目的求大求洋，放弃了许多效益高的部分农村金融市场[1]，同时也忘记了自己姓“农”的根本以及支持农村经济建设的使命。根据中国金融统计年鉴数据，其撤销的主要是存款量较小的县级以下机构，即主要是从农村地区撤出的从1997年末的63676个下降到2003年末的36138个。
二、资产的安全存在隐患。虽然国家剥离了部分不良资产，在资产的质量、结构上有了优化，但由于历史遗留和现实的竞争，信贷资产的质量仍然下滑。据中国农业银行发布的信息显示，2006年不良贷款比较2005年有所下降，降幅为2.73个百分点，为23.44%，但在各大商业银行中仍然处于较高的水平。
三、金融服务僵化落后。在分业管理体制下，农业银行的经营范围狭窄，金融产品价格生硬，利率市场化不到位，金融工具落后等制约其的发展。
事实上农行的改革也取得一定的成效，但自身的发展还是不容乐观的，特别是在农村金融体制改革过程中暴露的问题仍然严重。
2．2．2．2 邮政储蓄对农村金融的负面效应
1986年，中国人民银行批准同意在邮政系统内设立邮政储汇局，给予利率倾斜政策，从社会上吸收存款，但“只存不贷”。初衷是回笼货币，降低通货膨胀的压力。发展到今天邮政储蓄拥有多重优势: 拥有3.5万个储蓄营业网点，自动柜员机(ATM)6233台，POS机4731台；计算机实时处理网络联接全国31个省(自治区、直辖市)、2500余个县市、34177个邮政储蓄网点，已成为中国网点最多、网络覆盖面最广
的金融机构。 2005年8月末，储蓄存款余额近1.25万亿元，仅次于四大国有商业银行，在国内居民个人存款市场上的占有率为9.26%。绿卡用户达到9000万户，成为中国第四大发卡行。这些优势，使其在农村快速发展。这带来了诸多的负面效应:它使得农村本来就很紧张的资金通过“只存不贷”机制倒流向城市，分流了农村资金，削弱了金融对“三农”的支持力度，而且使农村金融市场供需失衡，恶化了农村金融生态环境。据有关调查显示仅湘潭市邮政储蓄从农村抽走资金30个亿，但通过中央银行的再贷款回流的资金只有3.4个亿[2]。
2．2．3 当前我国农村合作金融的缺陷
农村信用社诞生于20世纪50年代初，它是由农民自愿入股，由入股社员民主管理，主要为入股社员服务的具有一级法人资格的合作金融机构。农村信用社组建至今，经历了50多年的曲折发展历程，虽然其管理体制和经营机制多变，但合作制的性质始终没变，服务“三农”的宗旨始终没变，其信用合作伙伴始终是分布在农村经营着农业的广大农民。1984年，国务院105号文件转发了《中国农业银行关于改革农村信用社管理体制的报告》，提出要把农村信用社办成真正的合作金融组织，恢复其合作性质，即恢复信用社组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性。这一时期，农村信用社体制改革不断深化，各项业务得到了迅速发展。从1996年国务院决定农村信用社与农业银行脱钩开始，农村信用社开始真正走向合作办社的道路。1996年8月国务院下发了《国务院关于农村金融体制改革的决定》，强调指出改革的重点是改革农村信用社管理体制，把农村信用社改造成真正的合作金融组织。1999年到2000年间，全国还试点组建了65家市（地）联社、6家省级联社和5家省级信用合作协会。2003年上半年，又试点组建了浙江鄞州农村合作银行。自从2006年底中国银监会出台了放宽农村地区银行业金融机构准入资格的相关政策以来，在短短的半年多时间内，以村镇银行为代表的新型农村金融机构正如雨后春笋般出现。同时农村合作金融出现的一些新老问题却没有得到很好地解决：
一、农村合作金融组织产权不清。
1996年农村信用合作社从农行脱离，恢复了合作金融的地位，但我国绝大多数农村信用社是在原来的基础上演变来的，历年的积累和亏损很难界定是由谁来所有也就是说并没有独立的产权体制也没有使社员与农村信用社建立起稳定的利益机制。这就是目前农村信用社无法全力支持农村经济建设且自身运行效率低下的重要因素[1]。从我国农村信用社建立初始，在产权制度上存在明显的缺陷，产权没有得到清晰的界定，全体社员对他们出资组建的信用合作社只有名义上的产权归属关系，而实际上的产权所有者却是国家或者集体，这个集体并非全体社员组成的集体，而是一个以地方政府为主体的比较含混的集体，全体社员作为农村信用社产权主体的地位事实上被架空，他们本该享有的权利绝大多数都名存实亡。农村信用社的产权被人为虚置，产权关系是模糊的。
二、法人治理结构残缺。
农村信用社由于特殊的历史原因以及产权不清晰，使得其治理结构不健全，隐藏着巨大的金融风险。农村信用社法人治理结构不完善主要表现在以下几个方面：首先，“三会”制度有名无实。农村信用社的“三会”是指社员大会、理事会和监事会。但在实际操作过程中三会制度却流于形式，并没有实质的内容，无法发挥其作用。 其次，民主管理流于形式。一是现有股金中法人股偏少、个人股和职工股较多，股金结构配置的缺陷，影响股东参与民主管理的积极性，出现“搭便车”现象。二是入股对象主要是农民和信用社职工，文化水平偏低，市场意识、维权意识、民主管理意识淡薄，与农村信用社法人治理结构所要求的股东的差距较大。再次，农村信用社制度构建粗化。许多农村信用社高级管理人员没有摆正自己的角色位置，工作职责不清，平常争权夺利，遇事互相推脱，合力不足，造成极大的内耗。
三、竞争主体和竞争机制的缺失以及多元经营目标的冲突。
首先，在中央政策的指导下，除农业银行外，其他国有商业银行几经基本从县级以下区域退出，而农行为了自己的经营目标也渐渐的退出了农村市场。诸多因素是信用社成为了农村市场上的唯一正规金融，这样的局面看似一个绝好的发展机会，但事实表明：在这种竞争主图和机制缺乏的环境加之信用社本身的缺陷，给它的生存和成长带来了更大的制约；其次，其经营目标主要有合作制目标、政策性目标、盈
利性目标以及自己本身的规模经济目标。这众多经营目标的经营方式既不能提供良好的金融服务完成支持“三农”的任务[1]，自身也不得不到良好的发展
四、历史包袱沉重，资产质量差，整体经营困难、潜在风险大。
从图2可以发现农村信用社历史包袱沉重，近几年净资产全部为负值而且呈上升趋势。产生这一问题的原因除了农村信用社产权不清晰，经营管理不善，内部人控制等内在原因，还有一系列外部原因。这些 原因包括:一是国家对农村信用社出台的一系列政策导致了农村信用社贷款的损失，如农村信用社交由公 社、大队管理，管理的混乱造成了巨大的损失，农村信用社与农业银行脱钩时，农业银行也通过多种形式
转嫁了一些不良贷款或者呆帐、死帐，造成资产的流失；二是信用社执行国家平衡物价等宏观政策创办保
值储蓄而垫付的保值补贴利息:三是农村信用社执行地方政府对于当地经济支持产生的行政贷款所形成的死帐、呆帐。农村信用社的历史包袱一直是一个悬而未决的问题。
图2 全国农村信用社净资产表单位：亿元
年份 1997 1998 1999 2000 2001 2002
净资产 -816.9 -928.5 -1840.2 -2316 -2639.6 -3300
五、管理体制不顺畅，管理职权和责任不明确。
农村信用社由于其特殊的产权结构以及历史原因，造成管理体制不流畅。我国农村信用合作社从产生以来在管理上有一系列的变更，它的管理部门经过数次较大的变更，在系统管理上存在着较大的缺陷，县市以上管理机构设置参差不齐。在县市级一般都成立了县市联社，而在市州一级和省一级不同地区设置存在较大的差异，有的是在人行或银监局设立信用合作社管理办公室，有的成立行业协会，代行农村信用社行业管理职能，在全国范围内没有形成统一的农村信用社行业管理机构。农村信用社管理结构设置的多样化，不利于农村信用社统一管理，无法充分发挥农村信用社支持农村经济的整体优势，使农村信用社业务发展受到一定限制，也无法发挥农村信用社资金在更大范围内调剂整合以及发挥范围经济和规模经济的优势。
2．2．4 农村非正规金融以及小额信贷发展中的难题
2．2．4．1农村非正规金融引导缺失
农村非正规金融是指农村中非法定的金融组织所提供的间接融资以及农户之间或农户与农村企业主之间的直接融资等金融活动.目前,我国的农村非正规金融主要包括自由借贷、私人钱庄、合会、典当业信用、民间集资、民间贴现和其他民间借贷等组织形式.其中具有合作性质的组织形式包括小额信贷、合会、资金互助社以及民间集资和互联性信贷交易等。
非正规金融也存在它自身固有的问题。由于范围和规模过于狭小，导致风险无法有效分散，因此一旦出现了债务危机，可能会像推倒了多米诺骨牌一样，引起一系列的风险，甚至影响到整个社会的正常生产经营秩序。也有的非正规金融，明显地带有诈骗的性质，会直接损害到社会信用。同时非正规金融更加缺少一个合法化的地位以及法律规则的约束和保障。
2．2．4．2 小额信贷发展的制约因素
小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。目前，世界各国都有小额现代的实践，我国在小额信贷实践中还存在着一些不容忽视的矛盾和问题，直接影响到了小额信贷的顺利实施以及支农作用的有效发挥。
一、对农户小额信贷的认识不足。一方面作为小额信贷的发放主体 ，农村信用合作社存在模糊认识，认为小额信贷单笔业务额小，经营成本高，利润空间小而且风险大，对信贷工作的态度不积极主动。另一方面广大农户受小农经济毕业论文参考网整理论文的影响，不愿意贷款，不敢贷款；由于宣传不到位
篇二：经济学毕业论文
农户参与村级互助资金的影响因素分析
——基于宁夏地区的实证研究
摘要
村级互助资金组织是一种新型扶贫小额信贷组织，它是将扶贫互助社作为依托，农户自愿参加的非赢利性互助合作组织。本文利用492户宁夏地区农户的调查数据，通过建立Probit模型，对宁夏地区农户参与村级互助资金行为的影响因素进行实证分析。得出以下结论：是否村干部、人均收入、是否有正规借贷、是否重点贫困村、宣传力度和劳动负担比6个变量对农户参与村级互助资金组织的行为影响较为显著。根据研究结论，本文提出三条政策建议来促进村级互助资金组织发展，首先是要加大宣传力度，使村民对村级互助资金组织能够有全面的了解；第二要规范运作，使小额信贷技术能够更加合理充分的进行运用，提高贫困瞄准度；最后是要加强管理监督，使村级互助资金组织能够更加健康，更加持续的发展。
关键词：村级互助资金组织；参与行为；贫困瞄准
Abstract
As a new type of anti-poverty micro-finance organizations,depended on anti-poverty mutual aid society, the village capital mutual aid organization is a non-profit one which farmers can participate in as their wills. In this article,it uses data of survey from 492 peasant households to set Profit Model and does regression analysis about factors of farmers’ behaviors.And the result indicates that the following six variables have significant effects on the behaviors of the farmers about whether they would take part in the village capital mutual aid organization or not:their identities as village leader,average personal income,whether they have formal borrowing and lending,whether the village is extremely poor,the strength of propaganda and labor burden ratio.Finally,in accordance with the conclusion of this search,it offers three policy suggestions to promote the development of the village capital mutual aid organization.The first point is enhancing propaganda strength,because it will help peasants know more about this organization.Secondly,standardize operations, uses the technology of micro-finance reasonably and aims the poor households more efficiently.The third point and also the most important,reinforcing monitoring management to realize the healthy and sustainable development of the village capital mutual aid organization.
Key Words：Mutual fundsParticipation behaviorPoverty targeting
目录
1 绪论.................................................................. 1
1.1 研究背景 ........................................................ 1
1.2 研究目的和意义 .................................................. 1
1.2.1研究的目的 ................................................. 1
1.2.2研究的意义 ................................................. 2
2 文献综述与概念界定.................................................... 2
2.1 村级互助资金组织的相关研究综述 .................................. 2
2.2 相关概念界定 .................................................... 3
3 数据来源、研究方法及变量选择.......................................... 4
3.1 数据来源 ........................................................ 4
3.2 研究方法 ........................................................ 4
3.3 变量选择 ........................................................ 4
3.4 变量的统计描述 .................................................. 6
4 实证分析.............................................................. 8
4.1 计量模型的建立 .................................................. 8
4.2 模型估计与结果分析 .............................................. 8
4.3 小结 ............................................................ 9
5 结论与政策建议........................................................ 9
5.1 结论 ........................................................... 10
5.2 政策建议 ....................................................... 10
参考文献............................................................... 11 谢辞................................................... 错误！未定义书签。
1 绪论
1.1 研究背景
目前，在我国农村地区经济发展的进程中，不仅面临着国家财政资金使用率非常低下的重大问题，并且在农村生产经营活动中，还普遍存在着很多贫困农户的资金缺乏问题得不到良好解决的问题。之前许多的分析研究结果表明，仅限于正规金融这一渠道是无法满足我国农户的资金需求的，信贷约束问题非常严重，尤其越是贫困地区这种现象就更严重，财政投入在这种情况下却也无法成为推进农户更好发展的动力?正因如此，一种具有扶贫作用的新型小额信贷组织得到了比较快发展，而村级互助资金组织就是这种新型组织的比较典型的类型之一。
宁夏回族自治区在我国西北地区，有着贫困覆盖面广?贫困人口数量多?贫困程度深的的特点?开展扶贫互助资金社试点对于宁夏来说不仅是解决贫困农户融资难问题的有效途径，更是一种新型的财政扶贫模式。宁夏作为互助资金社试点省份中最早的一批，从2006年就开始试着在一些贫困村建立扶贫互助资金社，经过近九年的发展，宁夏扶贫互助资金社的试点规模逐步扩大?截至2014年底，宁夏全区已建立扶贫互助资金社的村庄达1120个，占全区贫困村的71.8%1，这在一定程度上使得贫困农户的生产资金短缺和贷款难的问题得到了缓解?但在其发展的探索之路中也存在着贫困瞄准度低?管理不规范等许多问题?本文希望通过从农户的角度出发，利用实证分析找出农户是否参与互助资金社的相关影响因素，从而为宁夏回族自治区扶贫互助资金社的运营发展提出些改进措施?
1.2 研究目的和意义
1.2.1 研究的目的
本题在对宁夏回族自治区村级互助资金组织试点地区的调查基础之上，深入了解目前宁夏地区农户互助资金组织的运作现状，重点研究分析宁夏农户参与村级互助资金组织的行为特点及影响因素，通过对参与互助资金农户特征的分析，即哪些人参与互助资金更为积极？试图为使宁夏回族自治区村级互助资金组织可以更加健康、快速、持续的发展提出一些具有可行性的意见和建议?
1.2.2研究的意义
理论意义：虽然目前针对农村金融以及扶贫小额信贷的分析研究已经非常之多，但对村级互助资金组织进行研究的文献却是比较少的，特别是通过从农户角度去分析农户的参与行为及其影响因素方面的实证研究就更加少了?所以，本文是具有比较大的理论研究意义的。
现实意义：通过对宁夏回族自治区的村级互助资金组织的实证研究，分析当地农村互助资金组织的运行现状，找出影响农户参与行为的因素，根据所得出的结论对宁夏村级互助资金组织发展提出有针对性的政策建议，可以用于宁夏回族自治区村级互助资金组织试点地区的具体实践，具有一定的现实意义?
2 文献综述与概念界定
2.1 村级互助资金组织的相关研究综述
在我国金融扶贫工作的新时期村级互助资金社的广泛设立是一个重要体现，这种组织形式使我国贫困农户在金融供给约束和扶贫资金使用的问题上的到了缓解，为我国农村金融服务缺失和农户生产资金不足的问题找到了解决方法?目前关于农村金融和扶贫小额信贷的研究很多，但是从农户角度出发研究农户参与行为的研究文献并不多。
吴忠等（2008）人认(本文来自：WWW.xiaocaoFanwEn.cOM 小草范文网:非正规经济论文)为村级互助资金组织对财政扶贫投入方式进行了创新，他们基于四川仪陇地区的经验指出，村级互助资金组织使财政扶贫资金的贫困瞄准度提高了，并且将农户的闲散资金进行了整合，使得财政扶贫资金的经济效益得到了显著地提升。
渡宜平（2007）的研究指出互助资金组织在管理人才方面十分缺乏，劳动人员的报酬过低，难以吸引相关人才。吴忠等（2008）通过调查发现，村级互助资金组织在发展的过程中有些问题逐渐显现出来。互助资金试点大多都在较为偏远的山区，村民居住分散，交通不便，对社员活动的开展带来了很大的困难。吴忠等人还指出由于运行成本和资金收益的双重压力，一些村级互助资金组织开始追求盈利性，偏离了原本的扶贫宗旨。林万龙和杨丛丛（2009）发现互助资金组织在实际运行中出现了贫困瞄准目标上移的现象。
针对农户的金融行为的分析研究，我国已有许多的专家学者结合我国实际情况开展了相关的研究工作?其中最为突出的有：史清华?王丽萍?陈凯?张军?汪三贵等通过
篇三：经济专业论文
经济专业论文
经济专业论文
摘 要
随着我国社会主义市场经济体制的逐步完善，中小企业作为市场经济活动主体之一，对我国市场经济的发展和社会进步起着不可估量的作用，但如今中小企业却面临着巨大的财政困难，融资已成为中小企业发展首要解决的关键性问题。
本文在第一部分中对我国中小企业融资目前存在的问题进行了说明，企业融资途径不畅通，融资成本较高等原因使得中小企业的发展困难；第二部分则是对中小企业融资难的现状进行了客观分析：企业经济效益较低，信用等级较差，财务管理制度不健全都是导致企业融资困难的原因；第三和第四部分是以****啤酒有限公司为例，根据公司融资难的表现进行具体分析；第五部分本文的重点，在对**啤酒公司融资情况研究的基础上，从企业自身、金融机构、国家策略方面提出一些缓解公司融资难的建议。
关键词：民营中小企业；融资难；原因；建议
Abstract
With the gradual
improvement of China's socialist market economic system, the SME market as one
of the main economic activity, China's economic development and social progress
immeasurable role, but SME’s often face great financial difficulties financing
to become SME primary key issues addressed.
In this paper,
the first chapter of the status elaborate SME financing, financing channel is
narrow, higher financing costs and other factors make the development of SME’s
face serious challenges; Chapter II is the status of SME financing objective
analysis: Economic Enterprises low efficiency, poor credit rating, financial
management system is not perfect all the reasons leading to corporate financing
difficulties; three or four chapters are shan xi Blue horse Brewery Co., for
example, conducted a detailed analysis based on the performance of the company
financing difficulties; Chapter V is the focus of this article, based on the
blue horse beer company financing research, put forward some suggestions to
ease the financing difficulties of the company from the companies, financial
institutions, national strategies.
Keywords: private small and
medium-sized enterprises; financing difficulties ; reason; suggest
目 录
引
言.......................................................................................................
1 我国中小企业融资现状分
析........................................................................
1.1 我国中小企业的融资渠
道........................................................................................
1.1.1 内源融
资.............................................................................................................
1.1.2 外源融
资.............................................................................................................
1.2 我国中小企业的融资现状及存在的问
题................................................................
2 我国中小企业融资难的成因分
析..................................................................
2.1 企业经营效益不乐观，融资存在较大困
难............................................................
2.2 信用等级低，金融机构信贷担保体制不健
全........................................................
2.3 企业没有完善的财务管理体系，政府扶持力度不
够............................................
3 ****公司融资现状分
析...............................................................................
3.1 ****公司的简
介.........................................................................................................
3.2 ****公司的融资方
式.................................................................................................
4 ****公司融资难的表现及成因分
析...............................................................
4.1****公司融资难的表
现..............................................................................................
4.1.1资金来源渠道单
一.............................................................................................
4.1.2 自有资金缺
乏.....................................................................................................
4.1.3 获得信贷支持
少.................................................................................................
4.2 ****啤酒公司融资难的成因分
析.........................................................................
....
4.2.1 从**公司自身的角度来
看.................................................................................
4.2.2从商业银行等金融机构的角度来
看..................................................................
4.2.3从社会环境方面来
看..........................................................................................
5关于****公司融资的建
议............................................................................
5.1企业自身方
面.............................................................................................................
5.2金融机构方
面.............................................................................................................
5.3 政府策略方
面............................................................................................................
结
论........................................................................................................
参考文
献...................................................................................................
致
谢......................................................................................................
引 言
随着中国经济改革的脚步逐渐加快，中小企业在市场中的影响力越来越重要，企业进行
经济活动的首要问题就是资金，而许多企业就是因为没有足够的资金才难以得到发展。有资料显示在2009年，由国际金融公司对我国的成都、上海、广州等地的中小企业进行了一项调查，调查显示：有82%的中小企业都出现了不同程度的融资问题，因为缺少融资途径，已经严重制约着企业的发展，而融资就成为这些企业发展的最关键性问题。
1 我国中小企业融资现状分析
1.1 我国中小企业的融资渠道
1.1.1 内源融资
内源融资是指企业不断的将积蓄转化为对自身的投资，一直以来，内源融资以资金能够自主使用、融资成本低和风险性小等优点，成为中小企业融资的重要组成部分。一般来讲中小企业由于经营规模较小、经营业务项目单一等原因，融资都是依靠积累企业的自有资金，凭借企业自身的能力进行发展。据了解，世界银行国际金融公司在2006年采用随机抽样调查的方法，对杭州、四川、重庆三地600家中小企业资金渠道进行调查，资料显示企业内部积累占79.1%、向银行贷款9.65%、民间借贷5.07%、商业信用3.25%、其他非正规融资2.93%，这组数据说明中小企业最主要的资金来源就是依靠内源性融资取得的。
1.1.2 外源融资
外源融资是指借其他经济主体的资金转化为自己投资的过程，外源融资分为直接融资和间接融资，间接融资是指企业通过金融中介机构的帮助从而进行融资，随着企业规模和生产技术的进步，如果只靠企业内部资金是很难满足企业自身发展的需求，外源融资已成为中小企业融资的一条重要渠道。近年来，政府部门出台了不少有利于中小企业信贷的优惠政策，并且有越来越多的金融机构支持和鼓励中小企业的发展。
1.2 我国中小企业的融资现状及存在的问题
(1)企业融资渠道狭窄。从内源融资来看，中小企业在分配中对自我资金积累的意识明显不足，而在国家的税收制度中，对于中小企业并没有过多的税收优惠，企业自有的资本金又难以支持自身的发展。我国中小企业主要通过银行贷款进行融资，尽管也使用其他融资手段，但效果并不显著。有调查显示，企业自有资金和内部留存收益是我国中小企业最重要的资金来源，这个比例为50%，银行贷款为40%，剩下的就是通过企业债券进行融资。
(2)融资成本较高。利息费用和相关融资费用是导致企业融资成本较高的原因，根据法律规定，如果要向银行贷款必须要有抵押物作为担保，企业必须提供抵押物的具体价值等资料，这就意味着企业必须出资缴纳一些资产评估费用、抵押担保费用等，最终导致企业的融资成本过高。由于正规融资渠道的不畅通，许多企业为了自身的发展必须向一些非正规的金融机构高利息借款，这也就限制了中小企业快速发展的脚步。
2 我国中小企业融资难的成因分析