篇一：关于银行合规问题论文
银行在理财产品销售时的不合规现象及对策分析
摘要：本文首先对于合规及合规风险的内涵进行了介绍，在了解其含义的基础上对于银行理财产品销售过程中的不合规现象进行说明，并为更好的降低合规风险提供意见与建议。
关键词：理财产品销售 合规问题 合规风险
一、绪论
关于合规的概念，我国《商业银行合规风险管理指引》对合规的含义进行了如下明确“合规是指商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致”；“合规风险”指的是：银行因未能遵循法律法规、监管要求、规则、自律性组织制定的有关准则、已经适用于银行自身业务活动的行为准则，而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。
基于合规概念与合规风险的内涵，本文对银行在销售理财产品过程中不合规现象进行总结，并针对不合规现象提出解决对策，使银行理财产品销售更加合规，从而降低合规风险，真正实现银行理财产品销售的共赢目的。
二、银行理财产品销售时的不合规现象及对策分析
随着人民收入水平的提高和理财意识的增强，银行理财产品销售业务在银行业务中兴起并广受重视，并呈现不断发展壮大的趋势。但是，在银行理财产品的销售过程中，避重就轻的介绍产品的收益如何之好，但对风险问题避而不谈或是一笔带过，使得客户不能完全了解理财产品中存在的风险而购买产品，这使得客户投诉和纠纷越来越多，零负收益的出现更是显现出了银行理财产品销售中的不合规带来的严重后果。
面对这一问题，银监会积极完善银行理财业务监管方针，银行的理财业务逐渐顺应监管政策的变化，并在产品质量提高和投资者利益保障方面进行改进，并在2009年7月发布《关于进一步加强商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》来完善合规政策，克服现在存在的不合规问题，使得理财更加透明化，收益更加具有保障，使得银行理财经营能够更好的满足合规要求，从而降低合规风险。
三、结论
由银行理财产品销售过程中不合规现象以及合规风险的分析，可以看出不合规的销售会带来产品信誉的丧失，客户投诉，纠纷问题的产生等严重的后果；而面对问题，找出合规的手段与方法，把问题合规化，才能够解决不合规带来的问题，降低不合规风险。使得银行理财经营问题能够更好的发展，使银行与客户共赢。
篇二：合规风险管理论文
加强合规文化建设之我见
农信社作为一个金融机构，是典型的风险管理型企业，其风险管理特性决定了其经营活动始终与风险为伴，其经营过程就是管理风险的过程。这就要求银行必须改变粗放式管理的套路，建立一整套有效管理各类风险的职业行为规范和做事方法；而且在其内部，要形成浓厚的合规文化，做到人人合规。
“合规”的字面含义是“合乎规范”，牛津辞典解释为服从、顺从、遵从。合规对于银行的各项经营活动来说，就是指必须与所适用的国家法律、法规、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则，以及适用于银行自身业务活动的行为准则、操作程序、规范相一致。合规风险管理的过程是构建有效内部控制机制的基础和核心。金融机构只有以有效的合规风险管理为基础，操作风险、市场风险、信用风险等其他相关风险的管理才会更加有效，而合规风险管理的最高境界是合规文化建设。
合规文化是根据巴塞尔协议规定的合规风险衍生出来的关于金融机构如何规避此类风险的管理方式的一种界定。甚至将合规视为“银行内部的一项核心风险管理活动”。合规文化的作用，就是要在每一个业务操作和管理层面，构筑一个意识行为边界，通过边界确保业务操作和管理指令实施。这种共同的行为边界与每个成员个人的行为一致，逐步形成金融机构平时的作风和精神。合规文化建设是我国银行业，为适应现代银行管理模式，有效防范风险，改变长期以来的粗放式管理模式和理念，把文化转化为管理，让管理体现出文化，形
成一个长效的合规文化建设机制，让全体员工长期经受合规文化的“洗礼”，自觉认同和遵从合规文化，为银行安全经营，快速发展，提升经营效益保驾护航。为实现农信社长治久安和可持续发展，加强培育合规文化刻不容缓。
1、培育合规文化是农信社提高自身竞争力及满足银监部门监管新要求的的客观需要。近年来,我国依法治理的进程明显加快,国家法律体系、法治环境日趋完善,银监会对金融机构的监管也日趋规范、全面、严格。因此, 农信社必须建立一整套有效地管理各类风险的职业行为规范和方法,自觉地在其内部形成浓厚的合规文化，并作用于经营管理活动，以合规理念指导各项经营管理活动，通过规范经营管理行为强化内控机制和风险评估管理，从而不断提升自身的核心竞争力。
2、培育合规文化是农信社进行流程银行改造及改建农商行的迫切需要。当前, 农信社正面临流程化改革，面临着股改，必须健全公司治理结构、完善经营管理体制,从国际银行业发展规律看,合规管理是实施有效公司治理的重要途径之一。因此, 农信社建设合规文化刻不容缓,围绕决策、执行、监督三个关键环节制定切实有效的措施,加速构建具有竞争力的合规文化。
3、培育合规文化是农信社提高制度执行力的需要。当前随着社会变革的不断加深、利益冲突的不断加剧, 农信社仅靠自身原有的制度已力不从心,因此,建设良好的合规文化、实现银行内部合规与外部监管的有效互动,并以此促进农信社从整体上优化流程管理、强化内
部控制,实现稳健经营,实现由制度管人到文化管人的转变是有效控制风险的重中之重。
近年来，农信社已全面引入风险管理理念，建设合规文化也初见成效，但农信社在合规管理方面仍存在不少不容忽视的问题。如个别员工合规意识淡薄，旧思想根深蒂固，不合规现象时有发生，从而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失。每次检查员工的不合规行为依然屡见不鲜，从而折射出我们社在管理上还存在着内控内控合规管理基础弱、规章制度执行力弱、对基层行控制力弱等问题。“三弱” 现象存在的根源在于合规文化建设的薄弱和滞后。一是思想认识存在偏差。没有认识到合规文化是金融机构稳健行远的基础保障，是各项经营活动又好又快发展的内在要求，没有认识到文化“润物细无声”的软实力作用，这种认识上的偏差导致银行在追求金融创新，追求企业利润的时候，忽视合规风险管理，忽视银行合规文化建设。二是合规体系设计存在缺陷，合规管理制度不能全面覆盖业务经营的各个层面和内控管理的各个环节，跟不上业务发展和业务创新的步伐。合规文化的提炼、传导、渗透过程较长，不能做到与时俱进，满足不了合规管理的需求，有待进一步充实、丰富 。三是“规”的严肃性不强，在银行内部各层面还不同程度地存在轻视或无视制度的问题，有规不依、有章不循现象时有发生。制度落实环节过多，制度执行逐级递减，漏损严重，致使基层合规意识不强，制度执行不力，各类案件向基层迁徙现象十分突出。因此加大我社合规文化建设力度，提高员工合规意识显得尤其重要。
1、按合规管理的全员参与原则持久推行合规理念，它是企业文化的重要构成。要让全体员工意识到合规文化建设及管理是企业文化建设的一件大事，要塑造一个理念：“信用社要走正规路、信合人即是合规人”。就像解放军一样，责无旁贷、理所应当的行为定义是：听党指挥、服从命令、服务人民、敢于牺牲。不是谁要我做，而应是我们自己要做，而且要自觉地做，形成一种习惯去做，因为有效的合规文化能够消除合规风险于无形。必须让合规的观念和意识渗透到全社员工的血液中，渗透到每个岗位、每个业务操作环节中，促使所有员工在开展经营管理工作时能够遵循法律、规则和标准，努力培育员工的合规意识，在行业上下持久推行“合规人人有责、合规创造价值”、“操作规范、否则犯规、犯规必究”、“主动合规，尊重他人、保护自己”、“合规为企业发展护航”等合规理念，倡导诚实、守信、正直的道德价值标准、行为操守准则和企业文化。
2、流程再造应突出合规文化。农信社在完成以客户为中心、以风险控制为主线的业务和管理流程再造,逐步实现由“部门银行”到“流程银行”的转变过程中,要不断强化以“合规文化”为导向的内控体系建设。一是要对现有业务品种进行科学的分类。二是业务部门应打破原有的部门界限,“以客户为中心,以市场为导向”,对现有的操作规程进行系统的梳理,在此基础上按业务品种制作“活页式”《业务操作指南》或《操作手册》,提供给不同层次的操作人员使用,并确保实用性和可操作性。三是要在明确业务品种、梳理操作规程的基础上,明确业务流程中的风险控制要点,对业务流程进行全面优化。要加快构建全面风
险管理体系,把信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等风险因素融入全面质量管理过程。
3、加大违规责任追究力度。实践证明，再科学再严密的制度不去执行也只能是一纸空文。导致执行文化缺失的重要原因之一就是违规成本较低，内控制度形同虚设，造成很多问题屡查屡犯、屡禁不止。为确保制度执行的严肃性、权威性，我社一是要加强监督检查，尤其是对重要 业务、薄弱环节、关键岗位要重点检查，有效防范操作风险。要充分发挥合规管理人员监管作用，不断扩大监管覆盖范围，增加监管频率，及时发现和制止苗头性、倾向性问题，采取措施，杜绝隐患。要充分发挥程序和系统对违规行为的控制作用，完善事前防范、事中控制、事后监督的风险防控机制，构建全方位、立体化监控网络，实现对银行业务的持续监控，确保合规经营。二是要重视问题整改，对各类检查发现的问题认真查找原因，落实整改措施，加强后续督办，确保问题整改到位。定期不定期开展问题整改回头看活动，完善整改问责机制，对整改不到位，尤其是屡查屡犯、屡查不纠的问题，严格追究相关管理人员责任。三是要强化激励约束。将合规执行情况与提职任用、考核评级等挂钩，对合规工作做 得好或对举报、抵制违规有贡献者，要给予保护、表 扬或奖励，对重大、实质性违规行为实行“
总之，农信社要加快升级转型为农村商业银行，加强建设合规文化这一“软实力”任道重远。
篇三：合规征文
众改革开放以来特别是入世以后，企业文化建设越来越受到企业管理者和广大员工的关注和重视。一个好的企业文化氛围建立后，它所带来的是群体的智慧、协作的精神、新鲜的活力，这就相当于在企业核心装上了一台大功率的发动机，可为企业的创新和发展提供源源不断的精神动力。
合规文化是农行企业文化的精髓，是我国金融企业科学发展的必然保证。合规文化的作用不仅仅是对内的导向、凝聚和规范、督控等作用，还在于提高企业的团队绩效，更重要的是提升企业整体竞争力，塑造为企业和消费者甚至社会的品牌精神。所以我行不仅要加强企业文化能力建设，更应高效推进合规文化的建设。以形成尊崇合规、??的良好的企业创新文化氛围。
然而，我们也看到，在市场经济过程中，由于各种文化的渗透，人们的价值取向呈现多元化的格局。特别是在经济转型过程中，一些传统的优秀文化因素会受到冲击，一些员工急功近利，追求短期的利益最大化，致使诚信缺失。加上诚信的制度化规范还没有完全形成，使得一些不法之徒钻了空子，做出不法之事对企业形象造成负面影响。
那么，作为农行员工，我们应该如何从诚信入手，以诚信推进合规，从而促进我行企业文化的建设，并达到建立一个 的文化氛围，推动我们跨入国际一流金融企业之列呢？通过调查研究，笔者认为可从以下几方面入手。
一、端正心态，树立正确的思想观。诚信是品行，是思想境界，要做到诚信，就需要我行从上到下坚持强化思想政治学习，在大方向上，坚持从政治上、思想上、工作上、制度上进行引导，端正员工的心态，使其牢固树立正确的荣辱观，积极优化各种作风，不断提高其综合素质，增强其明辩事非和拒腐防变的能力，做到在大是大非面前立场坚定、头脑清醒。在工作中能够从思想深处理解并建设合规文化，认真履行自身责任，严格执行廉洁自律的各项制度和规定，坚决抵御不诚信不合规行为，发现不合规事件能够以诚信的心态去及时批评并抵制，消除一切不利于合规管理、操作的因素，从而确保党和国家的路线方针政策以及金融、上级行的各项规章制度、方针策略得以顺利执行。 第二，宣传先进理念，坚持“以诚待客”。首先，俗话说“基础牢固，稳如泰山；基础不牢，地动山摇”。风险的防范与控制，说到底是人的因素起着重要作用，客户创造市场，客户创造价值，客户是我们的效益之源，是我们的衣食父母，有了客户，我们的业务才有发展，员工的价值才能够体现。其次，诚信是一种礼仪，更是服务业立身之本。以诚待客就是积极倡导诚信理念，把诚信的观念渗透到每个员工的血液中，使员工们从思想上重视，行动中实践。在任何一个岗位上，诚信对人对己，都是员工人格价值的鲜活体现。哪怕是在小小的柜台，员工们诚恳的工作态度，时时刻刻以诚待人、将心比心、以心换心，也是农行人诚信的体现。诚信，是用心去服务，用心贴近客户，就会赢得客户的尊重和信任。因而，如果每个岗位的员工以接待客户时都能以诚信以本，严格要求、严格规范、严格标准、严格执行规章制度，业务操作中的风险就会得到有效的遏制。因而我们要在全体员工中大力倡导、深入宣传“以诚待客”理念，让全体员工将诚信工作、合规工作作为第一道防线纳入到风险控制体系中，引导和带领全体农行员工形成规范操作、防范风险的良好氛围，真正把为前台、为基层、为客户服务当作提升风险与回报管理水平的出发点和归宿，就能有效提高风险管理和内控政策、法规、制度的执行和落实。
第三、强化教育培训，树立以诚信促合规的理念。笔者认为，我们农行在发展业务的同时，要以诚信促合规，全力推进以员工为主体和核心、面向业务、面向管理、面向操作的合规文化建设，通过强化教育培训、组织风险点的成因分析，搭建防控体系、优化流程、规范管理，保证业务发展质量等系列活动的深入开展，让合规人人有责、合规创造价值的观念深入人心。让依法决策、诚信经营、合规操作在全行上下蔚然成风。切实整治弄虚作假、有章不循、违规操作、屡查屡犯的顽症，及时消除基础管理工作存在的隐患，增强防范风险的能力，为业务持续健康地发展创造良好条件。
总之，企业文化建设是一项系统工程，一项长期任务。而合规建设则是这建设的重中之重，当我们以诚信为本，通过思想建设与积极学习来建设合规文化，坚持学习并引进各种先进金融文化理念，不断改进和创新合规的内容和方法，培育良好的合规文化，就能够把合规理念贯穿于农行的整个经营管理过程中去，使“依法经营、时时讲合规、事事要合规”成为每位员工的自觉行动，并为我行持续稳健发展创造良好的内部环境；同时，通过开展合规文化教育、遵纪守法、合规操作，能够从根本上使每位员工深刻认识合规操作的必要性、重要性和紧迫性，自觉增强执行制度的自觉性，以及提高制度的执行力，有效把握各项业务环节的风险点，有效防范各类风险，高效地促进农行的和谐发展。
矫健的苍鹰煽动着双翅，无畏的目光点亮前行的道路，呼吸一口新鲜的空气，让久储的梦想复活，让我们一起飞翔。
银行合规文化建设征文
银行是一种高风险的行业，由于银行业的特殊性，直接与金钱打交道，为此银行里的事事都要按部就班地进行。在银行里只要是违规操作，即使是擦边球，也会逐渐变成大风险。巴林银行倒闭就是一个很好的警示，所以银行的合规文化建设尤为重要。俗话说"没有规矩，不成方圆"。在银行里合规是一种文化，强调的是人人合规。规矩即系合规，即要求每个成员都应遵守的用来约束自己行为的规则、条文等。合规，它是银行内部一项核心的风险管理活动，即：确保银行的活动与所适用的法律法规、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则，以及适用于银行自身业务活动的规章制度和行为准则相一致。
如何建设银行的合规文化呢？
首先，我们要了解合规文化的内涵。
"合规文化"的主要内涵为坚持诚信正直准则、提倡合规人人有责、高管人员带头合规、合规有理、违规有害、实现合规创造价值、合规监管有效互动。其目的在于使每一位员工熟知并掌握本岗位业务操作中的主要风险点和控制方法，牢固树立合规操作是岗位工作的第一要义的理念，使其"合规"成为银行一切经营活动的自觉规范的行为。孔子云："其身正，毋令则行，其身不正，虽令毋从。" 银行由上到下地改革，高管要起带头作用，认真遵守银行里制定的各项规章制度，并将其实施到各个部门，如要
使员工熟练掌握合规知识，并能应知、应会、应用。要把合规管理要求结合到各业务条线的操作流程中，实现流程控制、外部检查、员工自律三者有机的结合，尽量减少各类不应有的合规风险和操作风险。
第二，我们要从合规文化的特点出发。
合规是一种文化，文化就具有大众性，尤其在银行这一行中，合规本身就是银行从业人员的职业操守的基本要求，合规绝不仅仅是合规部门或者合规人员的事情，合规工作与银行中各个流程、各个工作环节更和每个银行员工都息息相关。让合规意识观念渗透到每个员工的血液中，在全行积极倡导合规文化和合规理念，包括诚信、尽职等，让每一位员工在工作中就受到合规文化的熏陶。只有这样才能达到全行员工合规，这样才能有效控制合规风险。因此，银行及银行人员在日常经营管理活动中应主动遵守上述规范，使自己的行为符合上述规范的要求，才能确保银行的经营不偏离目标，实现银行经营价值的最大化。
第三，分析当前银行业合规文化的现状。
近年来，银行里的金融案件频频发生，许多案件的形成主要原因是，大多是制约机制失控和监管不严的结果。随着银行业监管部门不断加大监管力度，银行内部的操作风险专项治理，使大家都充分认识到合规风险管理、合规文化建设的重要性，但是，客观而言，银行的合规文化建设仍然处与刚起步阶段，现状不容乐观。我们奢求规矩如何完美，好似欧美这些经历了几百年的资本市场不算不成熟，但也不能阻止内幕交易，也不能让金融行业进入完善的不出错的规章制度下进行管理。所以我们只能在不断地建设银行的合规文化，把伤害减到最少，防范于末然。
第四，要努力建设银行的合规文化。
1、提高员工思想素质，增强员工依法合规经营的理念
从近年来分析整个银行业屡屡发生的一些案件得知，案发人大部分在基层支行，而中国银行的相应的规章制度是齐全的，但基层网点屡查屡犯的问题还是较多的，这原因是多方面的，但一些老的观念、方法在某些员工思想里还是存在的。所以，要在全行员工中灌输合规文化就显得尤其重要。所以要提倡员工每天从自己的岗位做起，自觉遵守各项规章制度，自觉抵制各种违纪、违规、违章行为，要根除以信任代替管理，以习惯代替制度，以情面代替纪律，珍惜自己的职业生涯，视制度如生命，纠违章如排雷，增强风险防范意识和自我
2、合规文化建设必须以人为本。
中国银行的主要组成成分，就是员工。合规文化的形成，与员工的文化层次、职业道德修养、品行有着直接的联系，所以要建立"人人有责"的合规文化。由于银行内部风险存在与各个环节、各个部门息息相关。因此，合规文化建设应强调人人有责，即每个人都是风险的责任人，每个部门或岗位都会有风险发生，作为银行的员工，每个人都有责任和义务在自己的岗位上和部门内有效防范合规风险。员工应将合规文化建设与日常的工作和业务有机结合起来，从而将自己置身于合规文化的氛围当中。
3、要创建科学的合规管理机制。
要创建科学建立合规风险管理机制，就必须从银行整体的企业文化、组织机构扁平化、流程管理、岗责体系、绩效管理等方面入手，梳理、整合和优化银行的规章制度，建立专业化的合规风险管理队伍，确立清晰的报告路线和问责制、举报制等，真正在银行日常经营管理活动中体现合规风险管理在风险管理乃至整个银行管理工作中的核心地位和作用。
4、将合规文化实施到方方面面。
要将合规文化理念渗透到业务条线和基层岗位员工之中去。加强合规文化的教育要
从上至下树立合规意识，以管理人员的合规理念感染和引导员工的合规行为。如要使员工熟练掌握合规知识，并能应知、应会、应用。要把合规管理要求结合到各业务条线的操作流程中，实现流程控制、外部检查、员工自律三者有机的结合，尽量减少各类不应有的合规风险和操作风险。
总之， "合规文化"的建设与实践绝非一朝一夕、一人一事便就可以完成，它需要我们共同恪守、长期不懈的坚持，正所谓"循规蹈距一日易，遵章守制千日难"，保持严肃谨慎的工作作风，任何时候都不能把个人利益凌驾于国家和集体的利益之上，慎于思、谨于行、安住心、守住身，小事当慎、小节当拘。加强合规文化建设，在全行积极倡导合规文化和合规理念，使其"合规"成为银行一切经营活动的自觉规范行为，也只有这样，银行才能将风险减到最低，良好的合规文化才能形成风气。
。因此，凡事坚持以人为本，建立起防范“人”险的长效机制，每一位员工应该从自身做起，从小事做起，从经办的每一笔业务做起，从这一分钟做起。做一名合规守纪的员工，关健要树立四种意识、做到两个加强。四种意识为：一树立合规办事意识，坚决剔除凭感觉办事、凭经验办事、凭习惯办事的陋习，摒弃片面强调业务发展，忽视风险管理；片面重视市场开拓，忽视规章制度建设的陈腐观念，从管理的结构和细节中加强风险管理和防控。二树立责任意识，员工应本着对事业负责任、对同志负责任、对自己负责任，认真执行各项规章制度，处理业务要认真审核各项要素。用制度规范工作和业务操作，将安全经营贯穿于业务始终，杜绝管理“断层”和风险控制“盲区”，有效防范操作风险。三树立监督意识，员工相互之间不能盲目信任，干部和员工之间的信任必须建立在遵章守纪、按章办事的基础上，我们在处理问题的时候一定要形成自觉监督的意识，养成相互监督的习惯。要实施强制休假稽核制度，并将对员工行为监督延伸到八小时之外，强化异常行为员工的日常教育和管理，防患于未然。四树立保密意识，员工要作好银行内部发展的保密工作，更要作好为客户的保密工作。两个加强为：一要加强违规监管力度，工作中凡不执行规章制度、违规操作业务的，不论是否造成经济损失，都要依据有关规定进行相应的处罚；二要加强工作作风建设，在工作作风上员工要以身作则、艰苦朴素、脚踏实地、积极履行好工作
合规创造价值
发展与合规是银行业金融机构日常经营中的双刃剑，二者同等重要，缺一不可。依法合规与业务发展是并行不悖的，合规是发展的前提和保障，合规经营的过程既是防范风险的过程，也是创造价值的过程。
合规创造价值，主要体现在：
第一，合规是违规的对立面和制衡手段。违规必然会损害银行的价值和效益，而合规肯定将减少或避免违规的风险或损失，而这种被减少或避免的风险或损失就是合规创造的价值。第二，银行坚持合规经营的宗旨和原则，能够提升银行在客户中的信誉和社会地位，合规银行将增强持续竞争力，带来财富收入和声誉价值。第三，坚持合规经营，能够避免银行管理者和其员工最大限度地减少工作失误或渎职等违纪、违规、违法、违德行为，促其健康成长。
众所周知的巴林银行，就是因为操作员的越权违规操作，导致这个具有230年历史的金融帝国轰然倒塌；如出一辙的是法国第二大银行——兴业银行，也是
因为操作员越权操作金融衍生产品，给银行带来了49亿欧元的巨额损失。 从英国的巴林银行，到法国的兴业银行；从国内江西省的鄱阳农信社案件到枞阳农信社高风险化解案，无数的正反事例、一部部银行业金融机构的发展史无不印证出，合规管理不是一种负担和成本，而是一种创造价值的活动，是银行业金融机构核心竞争力的重要体现，是推动银行业金融机构健康发展的生命线和根本保证。