篇一：消费金融市场调查报告
消费金融市场调查报告
Li haotian\2014.11.18
消费金融是指由金融机构向各阶层消费者提供包括消费贷款在内的金融产品和金融服务;当前四川市场上常见的办理消费金融业务的公司不仅仅是金融机构，有三分之二是小额贷款等。在消费金融比较发达的国家,由消费金融支持的消费在全部消费中占有较大的比重。近年来,我国的消费金融也有了较大的发展,汽车贷款、耐用消费品贷款、信用卡等消费金融产品越来越多。消费金融的观念被越来越多的消费者,尤其是对未来经济状况有良好预期的年轻人所接受。
以下就在省内开展耐用消费品分期付款业务的公司和消费金融市场做出调查报告：
第一项：消费金融公司
这里消费金融公司是指开展耐用消费品分期付款业务的公司，这些公司开展业务的方式是先寻找优质合作商家，于商家达成互利的协议（帮助商家通过客户办理分期业务增加产品销量），再指定销售代表驻店销售公司分期产品，现场为客户办理申请的分期业务，申请时间在一小时左右，申请通过后于客户签订合同，客户与商家相互交付确认首付和商品后公司于第二个工作日给商家打款。
（1）合作商家所经营的产品和市场占比：
①、
②、
③、 手机、电脑、相机等时尚电子产品，占75％； 大件家用电器。占比8％； 电动自行车、自行车，占16％；
④、 摩托车占1％。
（2）申请消费金融公司分期产品的要求：
① 龄在18—55岁有身份证的中国人（不包括华侨、军人、
港澳台同胞、外籍人士）；
②
③ 申请人现居住地址与工作地址均在成都市； 申请人月收入不低于800元，贷款额度不高于月收入五
倍；
④ 行业要求：
A、学生客户（成教、非成教）：学生申请金额500-
5000元，成教学生超过3000元需告知父母并最高不超过4000；
B、一般客户：连续工作满三个月；
⑤ 证明文件要求：
A、第一证明文件：身份证
B、第二证明文件：社保卡/医保卡、银行卡+交易回单（七天内）、驾驶证、户口本、工卡
⑥ 产品贷款金额：
手机分期500-5000，电脑分期500-10000，家具1000-20000；
一次可购买两件同类产品，但金额不超过上述金额； 通过后正常还款三个月可再次办理；
⑦ 自付金额比例与期数
自付：商品总价3000以下付10％以上，3000以上付20％以上；
分期期数：6、9、10、12、15、18、24
（3）消费金融公司
目前成都地区的消费金融公司：
金融机构：
四川捷信融资担保有限公司（捷信）
四川锦程消费金融有限责任公司（锦程）
深圳市佰仟金融服务有限公司（佰仟）
非金融机构：
成都川商融信小额贷款有限责任公司（川商）
深圳普惠快信金融服务有限公司（普惠快信）
深圳市泰康金融服务有限公司（心仪贷）
不常见、已退出市场或者还未进入市场的：
上海通付金融信息服务有限公司（汇通/不常见）（汇通针对学生市场，已开通成都、德阳、绵阳）
成都帝道投资有限公司（帝道/已退出）
同兴小额贷款有限公司（同兴/已退出）
成都汉易联信非融资性担保有限公司（汉易/已退出）
（未进入市场的公司大概有三家左右，准备于15年进入市场）
1、 四川捷信融资担保有限公司(四川捷信)
公司简介：
是中国第一家也是唯一一家全外资消费金融公司，是中国银监会在消费金融领域批准的首批四家试点公司之一，由其母公司PPF集团——中东欧地区最大的国际金融和投资集团之一，注册资3亿人民币，于2010年12月在天津成立。
自进入中国市场以来，捷信始终致力于为中国一线及二三线城市的中低收入人群提供专业、透明、高效的消费金融服务，并积极倡导负责任的信贷原则，在全国范围开展消费金融知识普及活动。作为中国领先的消费金融服务供应商，捷信能够为大多数有固定收入的普通消费者提供60分钟内店内获得无担保的消费 信贷服务。
公司现状：
捷信为中国消费金融业培养了大批人才，现在资深消费金融从业人员有四分之三是由捷信走出来的。捷信目前在成都的市场占有率受到了巨大的冲击，近段半年陆续关闭了很多门店（合作商家），如太升南路市场由原来的整街区逐步紧缩到太升南路中段，太升南路南、北段业务已经放弃。根据捷信目前状况分析其原因：
①
② 员大量跳槽; 竞争对手巨增（四川的消费金融公司由捷信一家陆续增长
到七家）；
③ 综合费用业内最高，真实客户难以接受（综合月利率在不
加保险费和手续情况下达3.815％，年化45.78％）；
④ 逐渐失去于大型卖场的合作机会；
2、 四川锦程消费金融有限责任公司
锦程消费金融公司由成都银行与马来西亚丰隆银行联合组建，2010年3月成立。锦程是市场上综合费用最低的一家消费金融公司， 在不算其他费用的情况下固定利率在2.11％（学生）-
2.14％（成人）。
公司现状：
锦程凭借银行风控技术一直稳健发展，再加上利率最低的优势形成了强有力的竞争力，这是每一家消费金融公司不得不重视的竞争对手；但正是这两点原因商家不愿意推广锦城分期，原因：
① 锦城通过率低（风控审核严格，商家客源和客户时间有限）； ② 和商家存在费用（锦城会扣除1％的贷款金额做为服务费后打款给商家）；
③ 打款慢，商家垫资多（一般会在办理后七天左右给商家打款）；
3、 深圳市佰仟金融服务有限公司
佰仟金融成立于2013年12月，由哈尔滨银行控股，公
司总部设立在深圳，从14年4月正式运营至今，在全国已经开设了74家分公司。综合利率成人3.26-3.88％,学生2.612％。
4、 成都川商融信小额贷款有限责任公司
川商由四川川商投资控股有限公司控股，川商目前在市场的占有率逐渐减少，其主要原因是风控系统不健全（客户未还款但未失联（川商失联的定义：失去与客所有联系方式和联系
篇二：民间资本进入金融业试点细则应出台
民间资本进入金融业试点细则应出台 新华08网海南博鳌4月3日电(记者徐蕊 刘琳)日前国务院通过设立温州市金融综合改革试验区的决定，允许民间资本进入金融行业。在博鳌亚洲论坛2012年年会上，这一决定成为与会人士讨论的热点，被认为是金融改革重要尝试。
专家表示，民间资本进入金融业将促进多层次金融系统的构建，有助于小微企业融资多元化，其风险也不可忽视，亟待出台试点的相关细则，法律法规、利率市场化等配套改革也应稳步推进，以增强民间资本在金融行业的竞争力。
民间资本进入金融业有助小微企业融资多元化
随着我国改革开放和市场经济的实施，地处东南沿海的温州中小企业开始崛起，并积累了大量的民间资本，但是缺乏必要的投资渠道。与此同时，约40万中小企业不能从银行获得融资，造成当地“地下金融”的繁荣。国务院决定设立温州市金融综合改革试验区，与会专家认为这是中国金融改革的重要尝试，有利于解决资金投资无门和企业资金饥渴的问题。 与会嘉宾、远东控股集团有限公司董事长蒋锡培表示，温州金融改革综合试验区为民营企业进入金融行业打开了空间，未来前途光明、道路险阻。中远控股集团已经在保险方面有所投资，未来会在条件允许的情况下投资银行。
经济学家辜胜阻曾表示，大银行不适合做小型、微型企业的贷款，应该让草根金融来扶持小微型企业。温州金融综合改革试验区的设立是让民间资本进入金融机构、发展草根金融，让其成为整个金融体系的一个版块。这实际上放开了对民营银行的限制，有助于打破目前大银行对金融的垄断，实现金融企业的竞争性和市场化。
专家认为，民间借贷有其存在的合理性，在某些方面服务小微企业有比银行更多的优势。例如，由于地缘、血缘、人缘的关系，民间借贷信息对称，议价能力强。而商业银行要去评价客户，特别是小微企业的客户，成本高且信息不对称，风险比较大。
蒋锡培说，如何让民间资本更多参与到经济领域中是企业最关心的问题。温州金融改革试验区的设立是好消息，希望政府加快出台实施细则。
与会嘉宾、招商银行行长马蔚华表示，解决民间借贷问题，关键是让其阳光化、规范发展，满足小微企业的需求，起到银行起不到的作用。
马蔚华说，中国的银行数量再多，也无法满足不断成长的小企业各种各样复杂多变的需求。最终解决小企业和小微企业融资难的问题，就要构建多层次的金融体系，既要有银行，也要有银行以外的各类金融机构。
民间资本进入金融业应警惕风险，配套改革须稳步推进 民间资本进入金融业固然有利于构建多层次金融系统，但是专家认为，对于金融行业的风险要足够重视，监管要随改革而变。
中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚表示，很多民间资本进入金融业的时候，不能仅仅看到高收益，对金融业本身一些风险要有充分认识。他说，银行资本收益高原因在于银行是高负债行业，但是这几年银行风险还没有体现出来，如果坏账率上升，收益率可能会迅速下跌。此外，还要引导小型金融机构服务于本地，服务小微企业，避免过度扩张。
与会嘉宾、中国民营企业联合会会长保育钧认为，随着金融改革的推进，监管机构的职责和协作也应随之而变。现在“一行三会”是垂直管理，证券和保险方面是直接监管地级市机构，银监局监管到县级市，县以下是空白。而地方政府还设立金融办，目前金融办跟一行三会的监管之间的关系没有理顺，存在监管空白。应该借着这次试点出台细则，明确、理顺各地金融办和金融监管机构的关系。
专家还认为，法律环境需要跟进，须完善一些法律法规，出台细则。例如，这次试点内容允许民间资本组建和发起村镇银行，而1998年通过的《商业银行法》规定民间资本不能办银行，对于符合条件的贷款公司可以改制为村镇银行，符合什么条件、这个条件由谁来制定，都需要更详细的规定。
利率市场化是金融改革最重要的环节之一，而此次综合改革试验区没有提出利率市场化方面的内容。中国国际经济交流中心常务副理事长郑新立表示，民间资本进入金融业的试点改革要配套进行，除了放宽准入、建立地方监管机构之外，建立存款保险制度和利率市场化也应该同步配套推进。他强调，市场准入是利率市场化的前提条件，“民营经济进入，大家通过竞争降低资金的成本，企业可以得到好处。”
马蔚华认为，利率市场化是温州试验成败的关键之一。目前我国银行业存在存款搬家情况，非常有利于利率市场化。他说，利率市场化不是哪一天银行把存款利率的上限放开，而是追求在资本市场、金融市场上供需双方交易过程中形成市场化的价格。现在银行体系外的市场价格会不断作用于银行本身的存贷款利率，也在推进利率市场化的步伐。 中广网北京4月4日消息 据经济之声《天下公司》报道，中国社会科学院经济学博士马光远为您评说，银行业赚钱太容易，破除垄断是中国金融改革的当务之急。
马光远：
4月1号到3号的时候，温家宝总理到广西福建等地调研，谈到企业融资问题时他说了这么一段话，他说我们银行获得利润太容易了，为什么呢？就是少数几大家银行处于垄断地位，只能到它那贷款才贷得
来，别的地方很困难。我们现在所以解决民营资本介入金融，根本来讲还是要打破垄断，中央已经统一了这个思想。
这个话从国务院总理温家宝的嘴里说出来，我们感觉到这个意义是非常重大的。从上个月温州金融综合试验区的改革到今天明确的讲银行业获得利润太容易，要打破垄断，并且特别强调中央已经统一了思想。
一方面表明我们整个金融业的改革已经进入了一个深水区，另一方面改革的问题，要真正打破垄断的话，没有中央层面的统一的部署非常难。所以我们看到温总理最后讲到说，要让民营资本进入金融领域，本质上就是要打破垄断，他特别强调温州试点的有些成功经验要全国推广。
在经历很长时间的金融改革的停滞以后，以温州的综合改革试验区的启动为起点，中国的金融启动了改革的步伐，毫不夸张的说，中国目前的金融改革每一步的是千头万绪，比如民间金融的合法化问题，利率市场化问题，打破垄断问题等等都是急需破解的重大的命题。就目前来讲，金融改革最关键的问题和核心的话题仍然是如何打破垄断的问题。
以温家宝所言的处于垄断地位的中国银行业的现实而言，金融垄断导致了无法回避的恶果，一个是银行业的巨额利润，根据上个月出炉的上市银行数据，我们看到2011年工、建、中、农、交五大银行的净利润总额达到6800多亿，平均每天赚18个多亿，五大行的利润年增在20%以上，这五大行的利润总额占到了中国全部银行业利润的65%以上。在实体经济非常萎靡的情况下，银行业的巨额利润事实上意味着实体企业的融资成本要大大的增加。
第二个恶果是金融短缺，这么多年银行业垄断的结果造成了金融机构非常少。以中国和美国两国金融的数据为例，目前中国的GDP是美国的40%多，但在美国以银行命名的机构有8500多家，而在我们国家成为银行的机构只有300多家，美国是我们的30多倍。中国为中小企业服务的城镇银行现在不到20家，而小额贷款公司的发展更是面临吸纳存款等等的资本金障碍，也就是中国金融机构总体上垄断的情况下，金融机构数量本身就不能支持实体经济的发展。在金融短缺的情况下，大银行的稀缺的金融资源只能选择大企业大客户，而绝对不会流到中小企业的田里面去，这是中小企业融资的一个根本性的体制性的原因。
这种情况下，我们看到要真正改变中国银行业，凭垄断地位赚钱的非常容易的这么一个正常状况，我们想唯一的路径就是打破垄断，降低银行业进入的门槛，让民间资本可以合法的进入银行业，同时通过引导民间金融的合法化，改变中国银行业目前的集中和垄断的局面。目前我认为是中国银行业历史上最好的时期，如果大量的金融机构降低金融业的门槛，鼓励民间资本设立专门服务于中小企业的金融机构，即使发现一些风险，我想中国金融业的现状，也有能力承担这种风险。如果错过这么一个最好的时期，如果中国银行业的改革真的开始告别靠存贷差来吃饭，未来一旦利率市场化推动的话，银行的利率空间大大降低，到那个时候，我们再来打破垄断，再来开放金融业，恐怕又会面临很多很多的阻碍和困难。
其实近两年高层一直强调金融要服务实体经济，那么金融如果要服务实体经济的话，应该自身形成一个比较完美的能够给实体经济的大中小微企业等等服务的一个无缝隙的结构，比如大银行为大企业服务，小额贷款公司为小企业、微型企业服务，而其他的一些金融机构为中型企业服务。但事实上到目前为止，我们整个的金融体系基本上就是大银行围绕大企业去服务，而99%以上的中小微企业根本和金融机构本身
没有太大的关系。也就是说目前我们整个的这种垄断造成的银行业的这种结构本身，并不能服务于实体经济，更不能服务于占企业数量达到99%以上的中小企业。在这种情况下，我们想唯一的路径就是打破垄断，放开民间金融，让中国银行业的数量多起来，让利润降下去，让整个它的这种结构能够真正的回归到为实体经济服务的正规的路径上去。
中国银行业正处于历史上最好时期，降低金融业的门槛，即使发生一些风险，也有承担这种风险的能力。
4月1日到3日，温家宝总理到广西、福建等地调研，在谈及企业融资问题时，他说：“我们银行获得利润太容易了。为什么呢？就是少数几大家银行处于垄断地位，只能到它那儿贷款才贷得来，别的(转自：wWw.XiAocAoFanWeN.cOm 小 草 范文网:上海民间资本进入金融业调研报告)地方很困难。我们现在所以解决民营资本进入金融，根本来讲，还是要打破垄断。中央已经统一了这个思想。”温总理还表示，民营资本进入金融领域就是要打破垄断，温州试点的有些成功经验要在全国推广。
从前段时间温州金融综合改革试验区的获批，到现在温家宝总理表示中央统一思想打破金融垄断，在经历很长时间的停滞之后，中国金融改革再次稳步起航。毫不夸张地说，中国目前的金融改革可谓千头万绪，民间金融的合法化、利率市场化等，都是急需破解的重大命题，但就金融改革的关键和核心命题而言，仍然是如何打破金融业的垄断。
以温家宝总理所言的处于垄断地位的银行业的现实而言，金融垄断导致了两个无法回避的恶果：一是银行业的巨额利润，用温总理的话说，就是赚钱太容易。在实体经济萎靡的情况下，银行业的巨额利润实际上意味着企业要承担巨额的融资成本；
其二是金融短缺。以中美两国金融的数据为例，目前，中国的GDP是美国的40%，而看看银行的数字，在美国，以银行命名的机构有8500多家，而中国称之为银行的机构只有300多家，美国是中国的近30倍。再看看为中小企业服务的金融机构，则更是“奇缺”，中国为中小企业服务的村镇银行到现在不到10余家，而小额贷款公司的发展更是面临很多制度的障碍。这是中小企业融资困难的重要原因。
在这种情况下，要真正改变中国银行业凭借垄断地位“赚钱容易”的不正常的状况，唯一的路径就是打破垄断，降低银行业进入的门槛，让民间资本可以合法进入银行业，同时，通过引导民间金融的合法化，改变中国银行业的垄断局面。
目前中国银行业处于历史上最好的时期，大量地设立金融机构，降低金融业的门槛，鼓励民间资本设立专门服务于中小企业的金融机构，即使发生一些风险，按照中国金融业的现状，也有承担这种风险的能力。现在，中国的很多银行还可以靠政策扶持的存贷差吃饭，未来随着利率市场化的推动，银行的盈利空间肯定大大降低，到那个时候再开放金融业，恐怕不是一个好的时机选择。
相关官员一直强调中国金融要服务实体经济，从这个角度而言，最理想的是形成一个无缝隙的结构：大银行为大企业服务，小额贷款公司为小企业服务，而其他一些金融机构为中型企业服务。事实上，到现在为止，整个金融体系不仅数量少，也没有形成这种无缝隙的全方位的结构。中国金融业目前最主要的问题仍是供给不足，唯有放开金融业的垄断，才能在抑制银行业暴利的同时，构建更合理的中小企业融资的途径。
相关报道见A03版
4月1日至3日，中共中央政治局常委、国务院总理温家宝在广西钦州，福建泉州、莆田、福州等地就经济运行情况进行调研。温家宝指出，当前我国经济运行情况总体是好的，但也要保持清醒头脑，增强忧患意识，密切关注经济运行中的新情况、新问题，实行灵活审慎的宏观政策，适时适度进行预调微调。
□企业调研
银行获得利润太容易了
3天时间里，温家宝到福建七匹狼、匹克集团、福耀玻璃等企业了解情况，还深入到电子商务、广告传媒等小微企业了解情况，并与企业家召开了三次座谈会。
温家宝表示，他这次来，主要目的是想了解一下当前经济形势，“对你们来讲，就是企业的运营状况。我知道今年最主要的形势就是经济下行压力大，再一个，企业亏损大”。福建匹克集团董事长许景南说，目前企业虽然仍处于盈利中，但内需不足，外需乏力。他建议继续下调银行存款准备金率，放松银根。
来自恒安集团的许连捷同时也是一家小额贷款公司的董事长，他说中小企业融资难的问题还体现在资金到位的时间与企业的需求并不匹配。“往往生意来了，要贷款了，但是资金到不了位；当资金到位了，生意丢了。这一点是长期困扰我们中小实体企业的一个问题”。温家宝说，民营资本进入金融领域就是要打破垄断，温州试点的有些成功经验要在全国推广。温家宝说，“关于融资成本，其实我这里坦率地讲，我说我们银行获得利润太容易了。为什么呢？就是少数几大银行处于垄断地位，只能到它那儿贷款才贷得来，别的地方很困难。我们现在所以解决民营资本进入金融，根本来讲，还是要打破垄断。中央已经统一了这个思想，你也看到了在温州进行试点。我想，温州的试点，有些成功的，要在全国推广，有些立即可以在全国进行。”
铁路发展不能因噎废食
中国龙工控股有限公司是国内工程机械行业首家在境外上市的企业，1到2月产值和销量同比都下降，温家宝问公司总裁邱德波：“你是搞什么机械的？”
“装载机、挖掘机、压路机、叉车……”邱德波回答。
“跟基本建设有联系。”温家宝说，“现在我也是在想，预调微调其实当前一个重点就是在建、续建项目一定要保证资金。”
篇三：浙江民间资本投资金融业发展研究【开题报告】
毕业论文开题报告
金融学
浙江民间资本投资金融业发展研究
一、选题的背景与意义：
资本是经济学中最基本的概念之一，最本质的特征是逐利性。所谓民间资本，主要是从所有权角度，区别国有资本和外资资本的，是指一个国家或者地区内部的非国有和非外商资本的总和，掌握在民营企业以及股份制企业中属于私人股份和其他形式的所有私人资本的统称。改革开放以来，伴随着民间经济的迅猛发展，民间资本的积累逐渐加，民间投资的产业空间也越发多元，根据《浙江非国有经济年鉴》，2007年，浙江民间投资额达到5726.71亿元，占全社会投资比重的68%。在2008年金融危机中，中国政府公共投资四万亿对保增长起到力挽狂澜的作用，在后危机时候，要靠民间投资接力公共投资，实现国内经济的可持续增长。现阶段，民间资本的行业投资过度集中在房地产和证券业，对制造业投资减少，对金融行业投资远远低于平均水平，根据《浙江非国有经济年鉴》，2007年浙江民间资本投资在房地产行业是1889.31亿元，而在金融行业仅仅是2.67亿元，投资资本极度不平衡。在2010年5月，国家出台新36条，积极鼓励和引导民间投资金融服务领域，允许民间资本兴办金融机构，在加强有效监管、促进规范经营、防范金融风险的前提下，放宽对金融机构的股比限制。支持民间资本以入股方式参与商业银行的增资扩股，参与农村信用社、城市信用社的改制工作。鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构，放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制。因而对民间资本的投资方向和发展空间，优化投资产业结构，增加投资产出，研究具有积极的现实意义。
二、研究的基本内容与拟解决的主要问题：
1、总体内容：采用循序渐进的研究思路。先对浙江民间投资的总体状况和特点有个初步的了解，具体分析民间投资在制造业、房地产和金融业的投资情况，做出初步的比较分析。在查阅翔实的数据基础上具体研究民间资本投资金融机构的供求和需求，明确投资缺口及发展空间潜力。在比较民间资本在制造业、房地产、金融业的产出效益和社会效益，进一步分析投资金融业的前景。最后民间投资金融业存在的问题和解决对策。 2、具体内容：
浙江民间资本作用于金融业发展的研究第一章 民间资本的界定和投资现状
1.1民间资本的界定 1.2浙江民间投资的特点 1.2.1民间资本实力雄厚 1.2.2投资行业分布相对集中 1.3浙江民间资本投资行业的表现 1.3.1房地产 1.3.2制造业 1.3 .3金融业
第二章 浙江民间资本投资金融业的供求分析 2.1民间资本的供给 2.2中小企业等的金融需求
2.3浙江民间资本投资金融机构的选择路径 第三章 横向比较浙江民间资本投资 3.1金融业 3.2制造业 3.3房地产
第四章 浙江民间资本投资金融机构的具体方式
4.1民营银行 4.2小额贷款公司 4.3典当行 4.4担保公司 第五章 结论和对策 5.1存在的问题 5.2结论 5.3对策 第六章 总结
三、技术路线：
四、研究的总体安排与进度：
（1）2010－2011学年第一学期 2010年11月：开题论证会。
2010年12月9日－12月12日：对文献综述和开题报告进行修改。
2010年12月13日－2011年2月20日：收集资料，修改论文研究框架，撰写论文。 （2）2009－2010学年第二学期 2011年2月21日：提交毕业论文初稿。 2011年5月：论文答辩
五、主要参考文献：
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